Кредитные бюро собирают информацию о заемщиках (не только ипотечных) и на каждого из них «заводят дело» - формируют кредитную историю. С одной стороны, это должно облегчить заемщику процесс получения кредита. С другой… Страшно ли, когда сведения о вас хранятся в каких-то базах, чем грозит вполне законный отказ передать свою подноготную людям из кредитного бюро, несут ли они какую-то ответственность «за разглашение» вашей тайны - выяснял Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru.

Есть такая детская книжка (и сделанный по ней мультфильм) – «Козленок, который умел считать до десяти». Главный герой ее понятен из названия, его основное умение – тоже. И принялся этот Козленок всех вокруг пересчитывать. Самое примечательное, что окружающим тот факт, что «он и нас посчитал», совершенно не нравилось, и они не раз собирались «задать ему перцу». В итоге, правда, все закончилось хорошо – но на то это и сказка.

Эта книжка вспомнилась мне, когда было получено задание редакции написать о кредитных бюро – организациях, собирающих информацию о заемщиках. Всех, в том числе и ипотечных. Тут явно налицо желание «нас посчитать» — и вполне объяснимая для любого человека первая реакция отторжения. Однако, по мере ознакомления с работой бюро кредитных историй (БКИ) появляются и другие эмоции.

Не хочешь – заставим…
Деятельность бюро кредитных историй регламентируется Федеральным законом «О кредитных историях» (№218-ФЗ от 30 декабря 2004 года). Ч. 2 ст. 1 гласит, что целями «являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций».

Согласно закону, в стране создаются несколько БКИ, и банки, выдавая кредиты, передают информацию о них как минимум в одно бюро (можно и в несколько). Таким образом, у каждого человека формируется его собственная кредитная история – какие кредиты он получал, насколько аккуратно расплачивался с ними и т.д. Хранятся эти данные в течение 15 лет.

Примечательно, что банк обязан передавать всю информацию о заемщиках в БКИ, а вот сами заемщики вовсе не должны соглашаться с тем, что его данные будут переданы в бюро. «Сведения представляются «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика», - цитирует закон (ч. 4 ст. 5) Александр Паисов, заместитель генерального директора компании «Национальное кредитное бюро». Так что отказаться от передачи сведений в БКИ очень просто – нужно всего лишь не подписать соответствующий пункт заявления при получении кредита. Правда, банк может в предоставлении кредита отказать – причем по любым своим внутренним соображениям, не объясняя несостоявшемуся заемщику причин. Все понятно?

Первые итоги: 10% кредитов - в зоне риска
Теоретически кредитные бюро должны были начать работу с 1 сентября 2005 года. Фактически – с учетом неизбежной в подобных случаях раскачки – действовать они начали на год-полтора позже. Сегодня в России работают 31 БКИ – именно это число имеется в официальном списке на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (государственный орган, осуществляющий надзор за участниками финансового рынка, в том числе и кредитными бюро).

О других итогах официальных цифр нет, но из разговоров со знающими людьми и из интернета удалось выявить следующую картину. В базах данных БКИ собрана информация о почти 15 млн. физических лиц, взявших кредиты на общую сумму в 1,6 трлн. рублей (напомним, речь идет обо всех кредитах, не только ипотечных). Очень любопытной показалась такая цифра: около 170 млрд. рублей – объем займов в нескольких банках у лиц, имеющих проблемы хотя бы с одним банком. Звучит не очень понятно, но означает вещь очень простую: человек нахватал кредитов в разных банках и как минимум с одним из них не справляется. То есть в любой момент может перестать платить и по другим долгам – а это значит, что «в зоне риска» находится более чем 10% всех кредитов в стране…

В целом, по оценке Виктории Щербаковой, руководителя отдела кредитных брокеров компании «Кредит МАКС», БКИ успешно развиваются. «Статистические данные пока не в полной мере отражают фактический охват кредитованного населения, но все новые банки-кредиторы делятся информацией», — говорит эксперт.

К «необезличенному заемщику» - объективный подход
Согласно закону, пользователями информации кредитных бюро являются «индивидуальные предприниматели или юридические лица, получившие согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)». Не очень понятно, поэтому попробуем сказать еще раз, более человеческими словами. Работающие с частными заемщиками банки заключают договоры о сотрудничестве с БКИ. Получив заявление на кредит, банк выясняет, нет ли у человека других кредитов, как он исполнял свои предыдущие обязательства – не было ли просрочек по платежам и прочих проблем. Если данный гражданин обращался за кредитом, и ему было отказано – эти данные также имеются.

Проанализировав эту информацию, отмечает Виктория Щербакова («Кредит МАКС»), банк решает вопрос: выдавать кредит или нет. Правда, существует вероятность, что потенциальный заемщик запретит банку запрашивать в БКИ информацию о себе, а также не даст согласия на дальнейшее внесение его новой кредитной истории в бюро. В этом случае, убеждена эксперт, банк «рассматривает такого заемщика более придирчиво».

Итак, возвращаемся к вопросу – кому это нужно? На поверхности лежит ответ: банку-кредитору, и это соображение действительно верное. Однако не стоит забывать, что и сами заемщики (во всяком случае, добросовестная их часть) заинтересованы в такой работе. Выдавая кредит, банк оценивает риски – они неизбежно закладываются в процентные ставки. Имея перед глазами некоего «обезличенного» человека, о котором не известно абсолютно ничего, банк и риски предполагает «среднеарифметические», и платить проценты заемщику приходится «за себя и за того парня». А если у клиента есть безупречная кредитная история, вполне реально получить более льготные условия. Кроме того, появляется возможность знать свою кредитную историю и управлять ею, более точно оценивать свои перспективы на кредитование в будущем.

Тайна сия велика есть?
Общеизвестно, что в России любая база данных рано или поздно выкладывается в интернете или появляется на CD-дисках за 100 рублей на лотках возле метро. Из относительно свежих скандалов можно вспомнить знаменитый Radarix.com – этот сайт обещал полную информацию обо всех жителях России и – в общем – не обманывал ожиданий. Я находил на нем сведения о том, какой недвижимостью владели мои друзья 10 лет назад и какие штрафы в ГАИ они платили. Понятно, что я не бандит и делал это шутки ради, но друзья все равно напрягались…

Как быть с подобной опасностью кредитным бюро? Есть, разумеется, строгие нормы все того же 218-ФЗ. Ч. 2 ст. 7 провозглашает, что «Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации». А ч. 3 той же статьи – что «Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации». Однако – как бы это поделикатнее – государство точно так же строго грозило пальчиком и во всех прочих случаях, но это вовсе не уберегло базы данных, например, ГАИ или таможенников от публикации для всеобщего обозрения.

Так что можно утешаться лишь тем, что пока случаев кражи информации не было. «Прецеденты по утечке нам не известны, - говорит Виктория Щербакова. И сразу же честно признается - Но такая опасность есть всегда».

Любопытный случай привел Александр Паисов («Национальное кредитное бюро»): по его словам, в начале 2007 года в СМИ появились сообщения, что из БКИ украдена информация. Однако позднее зампред банковского комитета Госдумы РФ Анатолий Аксаков сообщил, что органы МВД провели расследование, которое не выявило утечки информации. Данные продавались, но они были фальшивыми, подвел итог депутат.

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru
Бюро кредитных историй постепенно входят в нашу жизнь – нравится нам это или нет. Конечно, человеку свойственно опасаться того, что кто-то «его считает» - особенно это актуально для нашей страны, с ее богатыми традициями репрессий и доносительства. Но стоит понимать, что с БКИ ничего не сделаешь – банки ни за что не откажутся от возможности узнать побольше о людях, обратившимся к ним за кредитом. А во-вторых, честным и добросовестным заемщикам информация о них только пойдет на пользу, поскольку облегчит возможность получения кредита, смягчит условия по нему.

Ну а тем, кому сама идея о том, что они «под колпаком» у кого-то, кажется неприемлемой, остается одно – никогда не брать кредиты. Не будет у вас кредитной истории – нечем будет заниматься и бюро…

Кредитные бюро России