«Гаражной ипотеки» на рынке нет. За гаражом отправляемся «в обход»

Перед автовладельцами, желающими приютить «железного коня» в гараже встает двойная проблема. Во-первых, подходящий гараж надо найти, а во-вторых – купить. Допустим, с первой проблемой мы справились - нашли. А где взять деньги? Первое, что приходит в голову – в банке. Однако специально разработанных ипотечных программ для автовладельцев, покупающих гараж, просто не существует в природе. Что делать? Выход вроде есть – взять потребительский кредит или кредит под залог жилья. Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru решил провести мини-расследование и узнать, могут ли сегодня автовладельцы рассчитывать на помощь банков в решении «гаражного вопроса».

Сегодня место на хорошей подземной автостоянке обойдется в среднем в 27-30 тыс.долларов. Заметьте, далеко не каждый автомобиль стоит таких денег. Если же автовладелец решит приобрести наземный гараж, то сумма может оказаться еще более впечатляющей.


Почему нет «гаражной ипотеки»
Даже поверхностный анализ рынка дает понять, что в столице не существует специальных предложений для покупки гаража в кредит. Почему?

Во-первых, как напоминает Дмитрий Дементьев, заместитель коммерческого директора инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век», не позволяет законодательство, нет четкого указания на машиноместа в федеральном законе «Об ипотеке». Соответственно, добавляет Денис Рябоконов, руководитель отдела по связям с общественностью ООО «ФОСБОРН ХОУМ», классическая ипотека на покупку гаража невозможна, ведь ни гараж, ни «машиноместо» не могут являться предметами залога, как в случае с жильем.

Правда, говорит эксперт, - есть единичные случаи, когда заемщик берет ипотечный кредит на покупку квартиры вместе с «машиноместом». Почему же и они так редки?

Совмещение ипотечного кредита на квартиру и машиноместо в паркинге того же дома - логичная и работоспособная схема для дорогих квартир «бизнес-класса» и выше, не оправдывает себя в более дешевом сегменте. «Стоимость жилой недвижимости столь высока, что у покупателей «ипотечных» квартир эконом-класса нет возможности покупать еще и гараж», - разъясняет Григорий Алтухов, советник президента Финансово-строительной корпорации «Лидер».

Еще одна причина отсутствия «гаражных кредитов». Банки считают, что машиноместа не слишком привлекательны с точки зрения ликвидности. «При стоимости гаража в подземном паркинге более миллиона рублей, искать покупателя на него можно намного дольше, чем на более дорогую квартиру, - говорит Григорий Алтухов, («Лидер»). - В случае кризиса продажи гаражей упадут сильнее, чем продажи квартир. Аналогичное поведение можно ожидать и в отношении цен на них».


Нецелевая ипотека или «потреб»

Что же остается автовладельцам? Банки предлагают воспользоваться либо обычным потребительским кредитом, либо взять нецелевую ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости. Нецелевую ипотеку сегодня получить гораздо сложнее, чем «потреб», – утверждают эксперты.

Желающие решить «жилищный вопрос» автомобиля должны учесть, что сегодня банки опасаются выдавать кредиты более трехсот тысяч рублей и, как водится все «ожесточеннее» относятся к клиентам. Как шутят в банковской среде, «чтобы получить кредит, надо доказать, что он тебе не нужен». Соответственно, чтобы найти подходящий банк, придется попотеть. Искать придется среди крупных банков, имеющих успешный опыт выдачи «потребов» населению.

Относительно процентных ставок наши эксперты прогнозируют самый широкий процентный коридор. Средние ставки по потребительским кредитам сегодня находятся на уровне 25-26%, минимальные – 18%, а максимальные – 50% и выше.

Примерную калькуляцию ежемесячных платежей нам провел Григорий Алтухов («Лидер»): «После произошедшего повышения процентных ставок (до 16-20%), при сроке кредитования 10 лет и 20% первоначального взноса, ежемесячный платеж за машиноместо в закрытом паркинге дома эконом-класса составит от 10 до 20 тысяч рублей, что сопоставимо с размером платежей по автокредиту на хороший автомобиль».

Насколько адекватны такие платежи? Сам эксперт уверен, что для массового потребителя ежемесячный платеж должен составлять 6-12 тысяч рублей в течение 7-10 лет, что «выливается» в стоимость гаража 400-800 тыс. руб. Но предложения гаражей в Москве по такой цене «весьма скудны». Так что нам придется смириться с мыслью выложить за гараж не менее 900 тысяч рублей.


«Потребкредит»: хотите миллион? Трясите работодателя
Учитывая стоимость гаражей сегодня в Москве, а так же затраты на регистрацию прав собственности, мы постараемся выяснить, что необходимо для получения 1 миллиона рублей наличными на 3 года, то есть 36 месяцев с возможностью досрочного погашения.


ВТБ-24 требует белую зарплату в 86 тысяч…
Банк «ВТБ-24» готов предоставить кредит на 1 миллион рублей на три года, при этом потенциальному заемщику необходимо подтвердить свой доход  в размере 86 тысяч рублей ежемесячно. Эта цифра должна стоять в справке 2НДФЛ, другими словами, это должна быть «белая зарплата», получаемая на руки после вычитания налогов. Как вы хорошо понимаете, далеко не каждый работодатель будет в состоянии выдать такую справку, даже если ваш реальный заработок намного больше.

Кроме того, вам потребуется поручитель с доходом, не ниже озвученного. Годовая ставка составит 25% от суммы кредита. Первый ежемесячный платеж будет равен 20 830 рублей, а все последующие месяцы  нужно будет вносить по 40 530 рублей. Досрочное погашение возможно после первого месяца, но сумма, которую вы вносите должна составлять не менее 20 000 рублей. При подсчете общей суммы, которую вам придется выложить за кредит (умножаем платежи на месяцы) окажется, что за три года вы выплатите банку  1 439 380, то есть, покупая один гараж, вы вернете почти полтора.

… а Банк Москвы – 200 тысяч
Банк Москвы
дает потребительский кредит максимальным сроком на 2 года, то есть на 24 месяца. Оглашаемая процентная ставка будет равна 22% годовых,  но сюда не входит комиссия за предоставление кредита в размере 3 000 рублей, и страховка, которая является обязательной для получения наличных денег в этом банке. Разумеется, свою жизнь и здоровье на время выплаты кредита вы страхуете за собственный счет.

Но это еще не все условия. Для получения искомой суммы, вы должны подтвердить для банка ежемесячный доход около 200 тысяч рублей по справке 2НДФЛ. Если вы сможете указать в ней только 60 тысяч, к примеру, то рассчитывать можно на 302 000 ссужаемых рублей. Если зарплата составит 80 тысяч, то размер кредита увеличивается до 402 000 рублей. С зарплатой в 150 тысяч, можно рассчитывать на 755 000  наличных в кредит.

Если вам и удастся получить миллион рублей наличными на два года, то ежемесячный платеж у вас составит 51 878 рублей.  То есть, при простом расчете выходит, что за 24 месяца вы выплатите банку 1 245 072, и это не учитывая  дополнительных банковских сборов.


УралСиб: либо залог, либо поручители
Банк УралСиб готов предоставить вам выбор: миллион рублей можно оформить как под залог жилья, так и при поручительстве двух совершеннолетних лиц. Поскольку во втором случае пакет документов будет намного легче собрать, давайте его и рассмотрим. С двумя поручителями процентная ставка будет 19,9%, кроме этого банк взимает комиссию за предоставление счета 2% от суммы выдачи, но не менее 6 тысяч рублей и не более 20 тысяч. Поручителем по кредиту не может выступать супруг (супруга) основного заемщика. Документы, предоставляемые поручителями схожи с документами  лица, на которое оформляется кредит. Справка о зарплате, как вы понимаете, обязательна. Расчет ежемесячного платежа происходит в отделении банка, при рассмотрении предоставленных документов.


Заложим квартиру – прикупим гараж
Обратимся теперь к банкам, предоставляющим кредиты до миллиона рублей под залог имеющегося жилья.


Юникредитбанк: «лимон» только под залог жилья
Например, Юникредитбанк готов выдать необходимую вам сумму под залог вашей квартиры. Потребительский кредит же возможен лишь до 400 000 рублей.

Если для оформления кредита вы сможете представить справку 2НДФЛ, то годовая процентная ставка будет равна 21%,  если это будет справка с работы в свободной форме, то она увеличивается до 21,25%. Кроме этого взимается комиссия за выдачу займа в размере 1% от суммы. Для одобрения кредита в документе о зарплате должно быть указано, что ежемесячный доход ваш равен, как минимум, 125 700 рублей. При желании погасить кредит досрочно, в первый год нужно будет выплатить 1% от суммы кредита за  такую возможность. Ежемесячный платеж на таких условиях будет равен 37 700 рублей.


Росбанк: скромные требования по зарплате
В Росбанке вам также смогут предоставить нужный миллион под залог квартиры. В справке 2НДФЛ должна стоять сумма ежемесячного дохода, равная 80 тысячам рублей. Ежемесячный платеж приблизительно составит 44 тысячи рублей, под 20% годовых, плюс  комиссия за оформление 10 000 рублей и комиссия за открытие счета 1% от суммы, но не менее 6 тысяч рублей. Скалькулировав все затраты по кредиту за три года, вы выплатите банку чуть более полутора миллиона рублей, без учета дополнительных банковских сборов.


Резюме Интернет-портала о недвижимости Metrinfo.Ru
Таким образом, любому потенциальному обладателю гаража, очевидно, что «дешевых» и легких в оформлении кредитов в данный момент на рынке просто нет. И, видимо, в ближайшее время не будет, поскольку основная проблема (помимо, конечно, всех неприятностей, связанных с кризисом и ограничениями в кредитовании граждан) - высокая стоимость самих гаражей. Возможно, в свете общего падения цен и произойдет их некоторая корректировка. Однако это не решит главной проблемы – дефицита гаражей. Она решается только одним способом – новым строительством.

 Примеры предложений потребительских кредитов и кредитов под залог жилья для покупки  гаража

Виды кредитаБанкиСрок кредита Подтвержденный доходПоручитель% ПлатежДосрочное погашение
Потребительский кредит ВТБ24 3 года 86 000 ( 2НДФЛ) нужен 25% Первый: 20 830, Затем: 40 530 После 1 месяца, но вносить не менее 20 000 
БАНК МОСКВЫ только 2 года 200 000 (2НДФЛ) нет 22%+3 000 рублей + страховка 51 878 Возможно
Кредит под залог недвижимости ЮНИКРЕДИТБАНК 3 года 125 700 нет Со справкой 2НДФЛ: 21%Со справкой в свободной форме: 21,25% 37 700 Возможно: в 1-й год платное ( 1% от суммы кредита)
РОСБАНК  3 года 80 000 ( 2НДФЛ) нет 20%+10 000 за предоставление кредита +1% (6 000 и более) за открытие счета 44 000 Возможно
На выбор УРАЛСИБ 3 года Рассчитывается индивидуально  нужны двое 19,9% + 2%  за открытие счета ( от 6000 до 20 000) Расчитывается индивидуально Возможно
Источник: Интернет-портал о недвижимости Metrinfo.Ru