Каждая вторая статья в прессе, посвященная земельным проблемам, не обходится без знаменитой цитаты из Марка Твена: «Покупайте землю, это товар, который больше не производят». В России сегодня земли у нас очень много, и она, как считают многие эксперты, недооценена. Однако ликвидная земля довольно быстро растет в цене. Как быть потребителю: откладывать деньги на участок, стараясь обхитрить инфляцию или воспользоваться немногими пока что кредитными предложениями банков?

Своими мнениями о том, как будет развиваться ипотека на загородном рынке, с Интернет-журналом о недвижимости Metrinfo.Ru поделились руководитель комитета по загородной недвижимости РГР Валерий Лукинов, маркетолог-аналитик компании ТЕРРА-недвижимость Наталья Кузовникова и генеральный директор Столичного ипотечного агентства Лариса Брыкса.

В России земли много, но ликвидной – мало
Как мы уже заметили в самом начале, банковских предложений пока немного, но спрос на землю существует, и банки разработали ломбардные целевые кредиты специально на приобретение земельного участка и строительство дома. Например, банк Агроимпульс, Агропромкредит, РосЕвроБанк, Зенит, Возрождение. Нам, например, удалось обнаружить более трех десятков предложений только московских банков. Скорее всего, их значительно больше.

Залогом по этим кредитам может выступать либо приобретаемая и имеющаяся в собственности недвижимость (земля + дом или городская квартира), либо только имеющаяся в собственности недвижимость (уже имеющийся участок земли или квартира/дом), либо только приобретаемая недвижимость (земельный участок и строения на нем).

Банки, естественно, интересует в качестве залога только ликвидная недвижимость. О требованиях к залогу в виде городских квартир и загородных домов мы уже писали и поэтому отправляем вас к одной из статей на эту тему - «Как из одной квартиры сделать две».
Об участках скажем отдельно.

Что такое ликвидный участок
Представления о ликвидности земельного участка сложились совсем недавно, в общих чертах они выглядят так:

- участок должен находиться на земле разрешенной к использованию под ИЖС (как вариант – земля поселений). Участок земли сельскохозяйственного назначения котируется гораздо меньше, так как на нем нельзя построить дом для постоянного проживания и регистрации;

-  предпочтения отдаются земельному участку, расположенному в организованном коттеджном поселке;

- желательно, чтобы к участку должны быть подведены необходимые коммуникации;

- участок должен быть транспортно доступным в любое время года. Как минимум, к нему должны вести удобная асфальтовая или бетонная дорога. Развитая инфраструктура и возможность легко добираться до собственного участка общественным транспортом приветствуется;

- земельный участок должен находиться в экологически благополучном районе. Желательно наличие рядом леса, водоема. Соседство с производством, свалками или кладбищами может перечеркнуть все плюсы участка;

- Имеет значение характеристика грунта и почв (отсутствие заболоченности, близкого расположения грунтовых вод и пр);

- участок должен быть свободен от всевозможных обременений.

Строиться сейчас или потом?
Уже появились банки-первопроходцы, которые рискнули ввести кредитные программы для покупки земельного участка, рассчитанные на тех, кто планирует купить землю уже сейчас, а начать строительство через несколько лет. Например, такой «Кредит на покупку земельного участка» предлагает Райффайзенбанк, кредит «Жилье с нуля – земля» - ХКФ Банк, кредит «Земельный участок» - программа банка «Возрождение».

Особенностью таких кредитов является довольно высокий первоначальный взнос – не менее 30% от стоимости земельного участка, а чаще – не менее 50%. Установлена нижняя граница стоимости земельного участка – обычно банк требует, чтобы цена кредита была не менее $20 000 - $40 000. Самые дешевые предложения банкам невыгодны, в таких случаях лучше взять обычный потребительский или нецелевой ломбардный кредит.

Однако имейте в виду, что в принципе девелоперы не заинтересованы продавать самую ликвидную землю без строения. Это основная проблема клиентов, приобретающих земельные участки с инвестиционной целью или для строительства через несколько лет.

Есть, конечно, специальные предложения земельных участков без подряда в организованных коттеджных поселках. (Подробности в нашей статье «Каков он, лакомый кусок земли?») Но даже в этом случае действуют правила, обязывающие собственников закончить строительство до определенного срока, чтобы не беспокоить соседей.

Землю без подряда возможно купить в поселке, застроенном хаотично, но недвижимость в таком селении стоит примерно в два раза дешевле, чем в населенном пункте, построенном по индивидуальному проекту.

Но и для «бесподрядчиков» уже тоже появились специальные программы: Сбербанк и ВТБ 24 – выдают кредиты для приобретения земельного участка и отдельными траншами – строительства индивидуального дома. Причем, в отличие от коллег, эти банки уже начали экспансию в регионы – в настоящее время кредитуют загородное строительство в Тульской области.

И все-таки она вертится. И дорожает
Цена сотки, в отличие от цены квадратного метра, может отличаться в десятки раз.
Разумеется, больше всего влияет на стоимость расстояние от МКАД и направление. Наиболее престижными направлениями считаются запад и северо-запад, наименее — восток и юго-восток.

На одном и том же километре и направлении земля может стоить по-разному. Это связано со всеми плюсами и минусами каждого конкретного участка, причем цены могут существенно отличаться даже внутри одного организованного поселка. Например, — участок, примыкающий к лесу или водоему и участок около ЛЭП или въкздных ворот существенно различаются в цене. Сегодня девелоперы в одном населенном пункте стараются создать и VIP-зоны, и более доступные предложения.

По традиции, чемпионом стоимости сотки является Рублевка. Цена на землю в организованных коттеджных поселках без подряда тут варьируется от $40 до 350 тыс. На Новой Риге сотка стоит от $15 до 150 тыс., в среднем – $30 – 50 тыс.; на Симферопольском шоссе - от $4,5 до 23,5 тыс..

С другой стороны, стоимость сотки в дальнем Подмосковье может не превышать нескольких сотен долларов. Да и цена на неликвидные участки, пусть и расположенные на престижных направлениях недалеко от Москвы, может и не расти. Покупателей отпугнут  всевозможные обременения, транспортная недоступность, неудачное месторасположение.

Но в любом случае, более или менее ликвидная земля в наше время является очень выгодным средством вложения капитала. Рост цен на ликвидные участки составляет порядка 30 - 40% в год. Особенно «сладкие» куски могут показывать рост и 50-60% в год. Но перспективные направления, где цены еще «божеские»,  Быстро завоевывают популярность.

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru
А теперь попробуем ответить на главный вопрос — копить деньги на землю или взять в кредит? Речь, понятно, о ликвидных участках. Напоминаем вам одно из основных правил для заемщика, выведенных нашим журналом:

Для того, чтобы рынок перекрывал переплату по ипотеке, ему достаточно расти в среднем на 3-5% в год. Это даже ниже темпов нынешней инфляции! Если темпы роста рынка находятся на умеренном уровне – 10%-20% в год, то выгода для заемщика очевидна. (Подробности в материале «Квартира в кредит: как оказаться в плюсе?») Наша ликвидная земля растет в цене быстрее – на 30 % в год.

Допустим, сегодня участок стоит 100 тысяч долларов. Через два года, при темпах роста 30% в год он уже будет стоить 169 тысяч. Округлим для ровного счета - 170 тысяч.

У вас сегодня есть необходимая сумма для первоначального взноса – 30 тысяч долларов. Брать ли в кредит 70 тысяч? Если вы планируете расправиться с кредитом за эти два года, то вместе с процентами вы заплатите банку около 80 тысяч и «переплатите» около 10 тысяч долларов. В целом вы потратите 110 тысяч долларов. Но как мы уже посчитали – участок земли за это время подорожал и стал стоить около 170 тысяч долларов. Значит вы в выигрыше примерно на 60 тысяч долларов. И инфляцию переиграли и денежки вложили.

Еще пример. Предположим, темпы роста 30% сохранятся еще на год. Значит, наш участок через три года стал стоить почти 220 тысяч долларов. А мы, допустим, взяли тот же самый кредит, но на 5 лет. В результате мы должны будем вернуть банку около 93 тысячи долларов. «Переплата» - 23 тысячи. Не жалейте о ней! Наш более чем в два раза подорожавший участок давно – в первые три года с лихвой отбил все ипотечные затраты.

А вот копить деньги, опережая рост цен на земельном рынке можно только, играя в очень рискованные финансовые игры, без всяких гарантий. Так что тут мы вам не советчики.

Примеры предложения ломбардных кредитов для приобретения земли и строительства

Примеры предложения на покупку земельного участка с «отложенным» строительством дома