Жизнь в собственном загородном коттедже, квартире или секции в таунхаусе – мечта многих москвичей, замученных малометражностью и нехваткой свежего воздуха. Если вы дорожите вложенными в загородное жилье средствами, или только строите дом вашей мечты, а уж тем более взяли на него кредит под залог недвижимости – обязательно рассмотрите варианты страховки. Ведь коттеджи, таунхаусы и подобные им отдельные строения чаще квартир в многоэтажных домах подвергаются различным рискам.
Интернет-портал о недвижимости MetrInfo.ru постаралася разобраться в особенностях и условиях страхования загородного жилья.
Какие бывают риски за городом
«Стоимость страхования жилого дома всегда превышает тарифы страхования городской квартиры», - сразу ставит точки над «i» Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УРАЛСИБ». – «Дом – это более сложный в плане технического обслуживания объект, поэтому спектр возможных рисков здесь гораздо шире по сравнению с квартирой».
Например, в доме всегда есть либо печка, либо камин, газовые баллоны, и другие опасные предметы инженерных коммуникаций, значит, здесь вероятней, чем в квартире может возникнуть пожар. Продолжает тему Марина Сказочкина, начальник управления страхования имущества физических лиц СК «МАКС»: «Годовая страховка на стандартных условиях квартиры с отделкой стоимостью 5 млн.руб. обойдется клиенту в 15 500 рублей. Страховка каменного загородного дома такой же стоимости - в 25 000 рублей». Секции в таунхаусах страхуются так же, как и отдельно стоящие дома, а вот горизонтальные квартиры в домах, построенных по типу таунхаусов, требуют индивидуального подхода, т.к. страховщику нужно четко понимать, с объектом какой сложности он имеет дело.
Итак, что можно застраховать в своем имении? Конструкцию дома, внешнюю, внутреннюю отделку; инженерные коммуникации, имущество (мебель, бытовую технику, ценные вещи, деньги). Уберечь от неприятностей можно гараж, бассейн, баню, сауну, ландшафтные сооружения (фонтаны, беседки, системы полива и освещения, поле для гольфа и т.п.), плодородный слой почвы и т.д. Так же можно застраховать строящийся дом.
В графе страховки гражданской ответственности перед третьими лицами страховые компании превосходят сами себя, начиная предложениями застраховать ущерб от затопленных, или загоревшихся по вашей вине соседских домов, до лечения граждан, искусанных вашей собакой.
Застраховать свои материальные ценности можно от пожара, взрыва газа, залива, от грабежа, от порчи имущества третьими лицами, боя стекол, загрязнения территории и т.д.
Программы индивидуальные и стандартные
Пакет страховых рисков бывает стандартный, а может быть составлен для клиента индивидуально: все зависит от объекта, на который покупается страховка.
В базовом пакете рисков предусмотрены наиболее распространенные страховые случаи: пожар, взрыв газа. Однако по словам участников страхового рынка, не огневые опасности, а противоправные действия третьих лиц стоят на первом месте по популярности рисков. «В основном это мелкие убытки, связанные с битьем стекол, кражей инвентаря, порчей имущества, - считает г-н Козьмин («УРАЛСИБ»). - На втором месте стоят страховые случаи, связанные с пожарами. Можно сказать, что реже всего мы сталкивается со случаями убытков от падения летательных объектов – за всю практику Страховой группы «УРАЛСИБ» подобных случаев не было».
Почти все крупные страховые компании имеют на сегодня несколько стандартных комплексных программ, рассчитанных на сбережение имущества в индивидуальных домах. Например, в одном полисе можно застраховать дом, отделку с коммуникациями, имущество и гражданскую ответственность – этот комплексный продукт обойдется примерно на 20% дешевле, чем отдельная страховка каждого из перечисленных объектов.
«Недострой» в разных компаниях страхуют на разных условиях, в зависимости от степени готовности дома. «Строящийся объект недвижимости обеспечивается защитой по договору страхования строительно-монтажных рисков, либо застройщик страхует дом поэтапно по мере готовности: сначала фундамент, потом включаются стены и т.д. Страховая сумма в последнем случае будет рассчитываться исходя из стоимости произведенных на данный момент затрат на материалы, работу и транспортные расходы», - рассказывает об услуге г-н Козьмин («УРАЛСИБ»). Однако чаще в компаниях предлагается застраховать полуготовый «недострой» с фундаментом, крышей и заколоченными проемами.
Отдельной строкой в загородном страховании стоит страхование «титула» - риска утраты права на собственность. «Чаще всего такое страхование проводится по требованию банка, когда строение является объектом залога по кредитному договору», - говорит г-жа Сказочкина («МАКС»).
«Титульное страхование оформляется на случай потери прав собственности клиентом в результате признания судом сделки купли-продажи по каким-либо причинам недействительной. Стоимость такого страхования может колебаться от 0,18% до 2,0%». «Следует иметь в виду, что право собственности можно страховать только в том случае, если оно есть, т.е. договор купли-продажи заключен и прошел государственную регистрацию», - уточняет Алексей Козьмин («УРАЛСИБ»).
Как получить полис?
Для получения полиса вам, прежде всего, необходимо определить стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора. То есть страховую сумму. Если вы укладываетесь примерно в 3-5 млн.р., то можете принести в компанию лишь фотографии строения и заявление о страховке – осматривать объект страховщику не обязательно. Однако выезд эксперта-оценщика, как правило, бесплатен для клиента, поэтому не пожалейте времени на общение с представителем компании-страховщика. Пусть ваш дом знают в «лицо».
Кроме того, дополнительное взаимодействие с «людьми страховщика» вынудит вас еще раз прокрутить в голове условия и правила конкретной страховки, например: насколько учитывается износ вещей, или что включает в себя понятие «внутренняя отделка», или «залив» (может у вас аквариум протечет, а вам только от поломки стиральной машины застрахуют пол и т.п.)
За что вам не заплатят
Обязательно распечатайте крупным шрифтом правила страховки, и в спокойной обстановке скрупулезно изучите их. В том числе, задумайтесь о необходимых документах из спецслужб: например, страховая компания может не возместить вам ущерб от разбитого окна, если вы принесете справку из милиции, о том, что уголовное дело заводить не будете, т.к. лица, разбившие окно, вам неизвестны. По предоставленным документам страховщик сочтет, что противоправных действий тут вовсе и нет.
Так же не считаются «противоправными» действия государства, грозящие сносом вашего домика, вставшего на пути будущей федеральной трассы. «Этот риск входит в перечень стандартных исключений в договоре страхования имущества, наряду с такими рисками, как война, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивное заражение, народные волнения. Кроме того, необходимо отметить, что если дом сносится для каких-либо целей, то собственнику положена компенсация, которая выплачивается государственными органами», - резюмирует Козьмин.
Изучайте правила страховки одновременно с выбором цен за полис, которые предлагают компании.
Стоимость полиса
На сегодня средний тариф страхования загородных домов составляет для каменных строений - 0,5% от страховой суммы, для деревянных - 0,7%. Бани, теплицы и другие хозпостройки оцениваются в 1%, домашнее имущество в 2%, гражданская ответственность в 0,5%. То есть страховка каменного дома, стоимостью $150 тыс. или 5 млн. руб. обойдется вам примерно в 2 тыс.р. в месяц. Почти как коммунальный платеж.
«Страховая сумма при страховании элементов ландшафтного дизайна (например, фонтан, площадка для гольфа и т.д.) рассчитывается исходя из стоимости работ по их созданию, - говорит Алексей Козьмин («УРАЛСИБ») – Что касается страхования плодородного слоя почвы, то здесь для определения размера страховой суммы важна стоимость его замены». В зависимости от условий договора, страховая премия вносится сразу или в рассрочку.
Какие бывают скидки
Мэйнстрим сегодняшнего дня – экономия, поэтому рассмотрим скидки, существующие на рынке загородного страхования.
- Вам предложат установить франшизу (оплату за ваш счет незначительного ущерба или части страховой выплаты), которая может снизить стоимость полиса от 5 до 30%.
- Если вы обеспечите свой дом дополнительными системами безопасности (коммуникациями «умный дом», решетками на окнах, железной дверью, охранной сигнализацией с выводом на пульт милиции и т.п.), то сможете снизить стоимость полиса до 15%.
- Вышеупомянутое комплексное страхование в одном договоре нескольких объектов даст вам скидку 20%.
- Безубыточное страхование в течение продолжительного периода (1-3 года) подарит вам еще 5 % или 13-й бесплатный месяц страховки.
- Незначительные скидки можно получить, оформив полис страхования через Интернет, либо застраховав в одной компании машину, дом и здоровье в придачу.
- Достаточно большую скидку можно получить за коллективное страхование – около 30%. Особенно это касается новых поселков, с домами из современных материалов, где есть новая инженерная инфраструктура, хорошие подъездные пути, пожарная сигнализация и профессиональная охрана. Однако застраховаться всем поселком нужно одновременно, поэтому самое сложное в таком виде страхования – организованность. Страховка «оптом» предлагает так же дополнительные программы по защите от ущерба объектов общего пользования - систем водоснабжения, газа, канализации, ограждений, изысков ландшафтного дизайна, дорожек.
Итак, понижающие коэффициенты аккумулируются, и за комплексное, с франшизой, безубыточное, коллективное страхование можно получить скидку до 50 %.
Резюме Интернет-портала о недвижимости Metrinfo.ru
Несмотря на то, что институт страхования недвижимости еще не окончательно освоился в России, именно загородное направление становится все более популярным. Основная причина ясна – индивидуальные строения больше подвержены различным рискам. Поэтому и стоимость страхового полиса здесь будет выше, чем стоимость страховки городской квартиры. Прежде чем бросаться оформлять документы внимательно изучите правила страховки, договор, обязательно вызовите эксперта для оценки вашего имущества, поговорите с агентом о подробностях программы. Учитывая, что цены на рынке страхования индивидуальных строений примерно одинаковые, выбирайте проверенную компанию. Ну и конечно, не забудьте про программы скидок и поощрений.
Где можно оформить загородную страховку:
Страховая компания МАКС
Страховая группа «УРАЛСИБ»