Рубль или валюта, банки или матрасы: в чем и как копить на квартиру? Просчитываем риски, прислушиваемся к советам экспертов

Внимание! Вы читаете старую статью. Доступна новая статья по теме "Инвестиции в недвижимость Москвы и Московской области"

Недвижимость – очень дорогостоящий товар. Соответственно, копить для покупки приходится довольно долго. Даже в случае приобретения квартиры в ипотеку первоначальный взнос тоже приходится накапливать продолжительное время. Естественным образом возникает вопрос – а как именно это делать? Если отбросить варианты вроде «поиграть в Форекс» (это занятие, требующее серьезной квалификации, и большинство дилетантов тут деньги не выигрывают, а теряют), мы разглядели здесь три пути.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор
Проектная декларация на сайте наш.дом.рф
Застройщик: ООО "А101"
Ипотека от 0,01%! Минимальный платеж без удорожания! Квартиры в Москве от 7,4 млн р. Ключи 2022-2024. Trade-in* Звоните! от 7,4 млн руб. Узнать телефон

Рубли: патриотично и надежно
Самый простой и лежащий на поверхности вариант – копить рубли на банковском счете. Открываем в солидном банке депозит на долгий срок и с возможностью пополнения и регулярно закидываем на него некоторую сумму.

Преимущества подобного пути, на взгляд обозревателя «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru», очевидны. Первое – удобство. Второе – отсутствие трат на перескакивание из валюты в валюту. Свою зарплату вы, уважаемый читатель, скорее всего, получаете в рублях. Тратить деньги – когда придет наконец пора приобретать недвижимость – вы тоже будете в российской валюте. А конвертация (если вы решите, например, копить в долларах) – процедура, всегда сопровождающаяся потерями. И третье соображение: по рублевым депозитам банки предлагают максимальные проценты. Даже до декабря прошлого года можно было найти предложения под 12% годовых, а после того, как ЦБ поднял до 17% ключевую ставку, совершенно не дивом стали вклады и под 18%.

Есть, правда, одно но: в последнее время рубль падает так шустро, что никакие проценты этого не компенсируют. Например, в феврале 2014-го (года еще не прошло!) автор этих строк покупал евро по цене менее 50, сейчас же курс забрался выше 70 – стало быть, снижение рубля относительно евро превысило 40%. Это больше любых мыслимых ставок.

Умные люди, однако, порекомендовали не беспокоиться. Скачки валюты редко продолжаются долго, а на длительных временных горизонтах все-таки оказываются выгоднее повышенные ставки по рублевым депозитам. «Возьмем, к примеру, 2008 год, - говорит Олег Репченко, руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU». – Тогда, как и сейчас, доллар подскочил к рублю примерно на 50% (с 23-24 руб. до 36-37 руб.). Но это было краткосрочно. А когда к 2011 году скачки валютных курсов «устаканились», итоговый прирост курса доллара составил примерно 20% (с 23-24 руб. до кризиса до 28-30 руб.). Итого, те, кто встретил 2008 год в валюте, прирастили свои сбережения примерно на 20%. Но, с другой стороны, и те, кто оставался все это время в рубле, за те же три года также прирастили свои сбережения на 20% за счет более высоких процентов по рублевым депозитам (превышение рублевых депозитов над валютными на 6-8% в год х 3 года)». (Подробнее см. статью «Доллар или рубль: в какой валюте копить на квартиру».)

Похожие мысли высказывали и многие другие опрошенные нами эксперты. «В действительности разницы между рублевыми и долларовыми вкладами практически нет, - отмечает Екатерина Фонарева, коммерческий директор корпорации «Баркли». – Банки всегда закладывают риск обесценивания национальной валюты в депозитные программы. Именно поэтому ставки по рублевым вкладам значительно выше, чем по долларовым». «В текущей ситуации я бы советовала хранить свои сбережения на банковских депозитах, причем желательно оставаться в той валюте, которая сейчас имеется у человека, – чтобы избежать потерь в случае резкого колебания курсов валют, - соглашается Эмма Пономарева, директор департамента розничных операций АКБ «Инвестторгбанк». – Сейчас как раз момент, когда многие банки очень значительно подняли процентные ставки по вкладам, и по рублевым вкладам ставка существенно превышает уровень инфляции».

«Если сейчас перекладывать рубли в доллары или евро по существующему высокому курсу, то вовсе не очевидно, что это в итоге окажется выгодно, - говорит Оксана Вражнова, председатель правления группы компаний «МИЭЛЬ». – Нет никаких гарантий, что через год курс иностранной валюты будет таким же высоким или еще вырастет, а проценты по валютному вкладу невелики. Кроме того, рубль может укрепиться. В итоге можно всего лишь остаться при своем, ничего не выиграв, а можно и наоборот - ощутить определенные потери».

Проектная декларация на сайте наш.дом.рф
Застройщик: ГК "Пионер"
Премиальный квартал HIGH LIFE Живописный внутренний парк и вдохновляющие виды на МГУ, Дом Музыки и Кремль. Выгода до 8 млн руб. в сентябре. от 26,2 млн руб. Узнать телефон

Валютный вклад: есть свои резоны
Другой путь – тоже банк, только открываем в нем депозит не рублевый, а в долларах или евро. Недостатки этого пути уже перечислены в предыдущей главе – это заметно меньший, чем для рублевых вкладов, предлагаемый банками процент. Достоинство тоже очевидно – бОльшая стабильность самой валюты вклада.

Сторонников данного пути обнаружилось заметно меньше, чем у депозитов в рублях, – но все же они были. Например, Александр Квасов, руководитель проекта ЖК «Маяк», считает, что долларовый депозит – это вариант, «при котором риски минимальны». Эксперт обращает внимание, что не призывает на банковском депозите зарабатывать. Задача более скромная – просто накопить деньги. «Тем, кто копит деньги, например, на покупку квартиры, «жадность» противопоказана, - говорит Александр Квасов. – Пусть у валютных депозитов меньше проценты, но они также меньше подвержены инфляции и колебаниям в нестабильной российской экономике. Вклады в крупных «прогосударственных» банках менее прибыльны, зато и минимален риск того, что такой банк обанкротится».

…Есть в истории нашей страны один эпизод, оставляющий весьма противоречивые воспоминания: его можно истолковать как аргумент против валютных вкладов, так и в их пользу. До августа 1998 года Центробанк всеми силами удерживал курс на уровне 6 руб. за доллар. Потом случился дефолт, и (не считая всех прочих проблем) коммерческие банки оказались неспособны вернуть населению валютные вклады. Потом их, правда, возвратили – но рублями по курсу 9, тогда как реальный курс на тот момент оказался под 30… С одной стороны, это явная потеря – если считать в долларах, то граждане получили ровно втрое меньше, чем отнесли в банки. С другой, напоминает Александр Квасов, вкладчики все равно выиграли не менее 50% - по сравнению с теми, кто изначально хранил деньги в рублях.

Проектная декларация на сайте наш.дом.рф
Застройщик: ООО "А101"
Ипотека от 0,01%! Минимальный платеж без удорожания на весь срок кредита! Ключи 2022-2025. Trade-in* Звоните! от 5,8 млн руб. Узнать телефон

Наличная валюта: для особо пугливых
Копить средства можно и еще одним способом – наличными у себя дома. В 90-е годы в народе ходило немало шуток о том, что «деньги надо хранить в банках» - из последующих уточнений выходило, что банки тут подразумеваются стеклянные или жестяные. Последующие годы стабильности вроде как приучили к более цивилизованным формам, люди пошли в банки (уже в другом значении этого слова – кредитные организации). Но слегка зашаталась экономика – и сразу оказалось, что старая технология, выражаясь словами поэта, «не умерла, а затаилась на время».

Итак, старый добрый «налик». Минусы – полное отсутствие каких-либо процентов по вкладу. И еще риск физической пропажи денег – пожар, квартирные воры. Плюсы – деньги всегда под рукой, никто не «заморозит» ваш вклад.

На взгляд автора, хранить «под матрацем» рубли действительно неразумно. Инфляция у российской валюты безумная – даже официально признанные за прошлый год 10,4% выглядят угрожающе, и есть серьезные опасения, что в реальности цифра выше. К тому же, государство гарантирует средства, вложенные в банки, – недавно верхняя планка подобных гарантий была повышена с 700 тыс. до 1,4 млн руб. Перестанет банкам хватать рублей – Центробанк их просто напечатает. Так что если вы копите именно в рублях – их можно смело хранить в банках.

А вот иностранная валюта… Тут все как минимум сложно. Возьмем пример, приведенный в конце предыдущей главы. С одной стороны, люди, получившие в 1998 году компенсацию за свои валютные вклады, «заработали» 50% в рублях. С другой – если бы они вообще никому не отдавали свои доллары, то «заработали» бы за этот же период времени почти 400% (скачок курса с 6 до 30 руб.).

Из опрошенных нами экспертов в пользу данной формы хранения денег высказался лишь один – Вадим Ламин, управляющий партнер агентства SPENCER ESTATE. «Меня в сложившейся ситуации более всего привлекает именно этот вариант, - говорит он. – Чудом сняв в декабре деньги с валютного счета в банке «Траст», я перекрестился, когда в понедельник было объявлено о его санации. И дальнейшие эксперименты с вручением денег «дяде» для себя предполагаю прекратить».

Проектная декларация на сайте наш.дом.рф
Застройщик: ООО "Специализированный застройщик СИМОНОВСКАЯ НАБЕРЕЖНАЯ"
ЖК Forst Квартиры бизнес-класса от 13,1 млн ₽. м. Тульская. Выгода до 15% на семейные лоты в сентябре! от 13,1 млн руб. Узнать телефон

Есть и альтернативы
Начиная работу над этой статьей, автор был уверен, что изложенными выше тремя вариантами все возможности исчерпываются. Но оказалось не так – например, напоминает Алексей Оленев, руководитель департамента новостроек компании Est-a-Tet, существует золото. Как в «натуральном виде» - когда вы приобретаете золотые слитки или монеты, так и в виде банковских счетов, размеры которого рассчитываются исходя из существующей на данный момент стоимости благородного металла.

Еще одна идея – хранить в привычных деньгах и на счетах в банке, но при этом не концентрироваться на одной валюте, а разделить сбережения. Такой путь подсказывает Дарья Третьякова, руководитель отдела консалтинга и аналитики компании «Азбука жилья»: по ее мнению, наиболее разумным вариантом выглядит хранение сбережений в долларах США (50%), евро (25%) и рублях (25%).

Проектная декларация на сайте наш.дом.рф
Застройщик: ООО "СЗ «Инвестиционное развитие»"
Квартиры у м. Нагатинская В продаже 1-5-комнатные квартиры площадью 20-120 кв.м. 15 мин. пешком от м.Нагатинская. Уточняйте подробности по телефону. от 8,6 млн руб. Узнать телефон

Резюме от портала www.metrinfo.ru
Очень, конечно, огорчительно, что помимо задачи «как заработать деньги?» (а она сама по себе довольно сложная, не так ли?) наши люди вынуждены решать еще одну – «как заработанное сохранить?». Какой из предложенных выше путей выбрать – это каждый решает сам. Мы же отважимся лишь на одну рекомендацию: если вам нужна квартира и есть возможность ее приобрести – надо делать это. Использовать по максимуму возможности ипотечных кредитов, рассрочек от застройщиков. Ничего нет хуже, чем пытаться «дотянуться» до покупки за полную стоимость и при этом понимать, что накопленное каждый месяц разъедает инфляция…

 

Мнения экспертов

Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»:
С одной стороны, накопления «под матрацем» никогда не «сгорят», с другой – квартирные кражи и пожары более чем реальны. Несмотря на это, многие граждане предпочитают хранить деньги дома, так как не доверяют банкам. Чистки в банковской сфере, нестабильность в экономике только способствовали укреплению этих настроений, тем более что привлекательность самого вклада находится под вопросом.

Если же у человека и так существуют крупные накопления, то можно будет вложиться в недвижимость. Например, квартиру-студию в «Красногорском» можно купить по цене от 1,8 млн руб., а сумма первоначального взноса составит около 540 тыс. руб. в рамках актуальных на сегодняшний день программ (30%).

Проектная декларация на сайте наш.дом.рф
Застройщик: ООО "Seven Suns Development"
«Светлый мир «Биополис…» Малоэтажный жилой комплекс. Квартиры от 3,7 млн. Ипотека с господдержкой 0,1%. Узнать телефон

Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп»:
В каждом из трех вариантов накопления присутствует доля риска потерять свои сбережения – как полностью, так и частично. Как показывает экономическая ситуация нашей страны за последние несколько лет, хранить накопления выгоднее, разместив средства в разных валютах и разных банках небольшими суммами. Но самый надежный способ сохранить накопленные средства в Москве - это вложить их в недвижимость, желательно недорогую и ликвидную. Даже если в ситуации кризиса ее сложно будет продать по выгодной цене, то можно сдавать в аренду, и она будет приносить хоть и небольшую, но стабильную прибыль. Кроме того, в отличие от рублевых вкладов стоимость недвижимости постоянно растет пропорционально росту инфляции и курсов валют.

Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»:
Хранить наличность под матрацем не имеет никакого смысла, поскольку инфляция в 2015 году устремится вверх, и покупательная способность денег будет постепенно снижаться. В течение года из-за введенных санкций мы уже наблюдали рост цен на продукты питания, далее рост цен будет продолжаться и на другие импортные товары. Даже рынок недвижимости отреагировал ростом цен в сегменте бизнес-класса в Москве, дальнейшие прогнозы пока делать сложно, но ухудшение макроэкономических показателей не может не настораживать.

Антон Павлов, заместитель руководителя департамента продаж жилой недвижимости компании «ЛСР»:
Наиболее правильной стратегией мы считаем покупку жилья с привлечением средств при помощи программ ипотечного кредитования. Во-первых, люди, решившиеся на кредит, «живут здесь и сейчас», не откладывая жизнь на потом. Они заключают договор с девелопером и банком, получают ключи, делают ремонт, покупают мебель и заезжают в свою собственную квартиру. Им не приходится ютиться на съемной жилплощади, ожидая, когда их выгонит собственник квартиры. Кроме того, в случае потери работы у человека гораздо больше шансов договориться с банком о реструктуризации долга, кредитных каникулах и т.д., чем с арендодателем. В привлечении кредита есть еще одно серьезное преимущество, о котором многие наши соотечественники не догадываются. Дело в том, что заключение кредитного договора с одним банком не есть пожизненная кабала. При появлении на рынке кредитных программ с более выгодными ставками, человек может перекредитоваться по ним. Причем поступать так можно сколько угодно раз. Кроме того, люди, приобретающие жилье при помощи ипотеки, могут получить налоговый вычет – они имеют возможность вернуть 13% от суммы процентов, выплаченных по целевому займу на покупку или строительство жилья.