Банк не согласен на второй кредит: методы борьбы с капризами

Внимание! Вы читаете старую статью. Доступна новая статья по теме "Ипотека на новостройки в Москве и Московской области"

Недавно Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru рассказал о том, как банк на весьма сомнительном основании потребовал досрочно вернуть ипотечный кредит «История из жизни: банк потребовал вернуть кредит. Что делать?».Сегодня мы расскажем о новом банковском капризе: семье добросовестных ипотечных заемщиков не дают взять кредит на автомобиль.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор
Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: РГ-Девелопмент
Петровский парк 1-4-комнатные квартиры пл. от 37 метров.Монолит. Подробности по телефону! от 7,7 млн руб. Узнать телефон

Для начала – сама история.
Мы с супругой взяли ипотечный кредит на 15 лет, при этом сумма первоначального взноса превышала 50%. Прошел год – по кредиту мы платили исправно. Потом доход нашей семьи увеличился, и мы решили приобрести в кредит еще и автомобиль.

Однако в тексте нашего кредитного договора имеется пункт «в период действия Договора не выступать в качестве заемщика, а также залогодателя, гаранта или поручителя за другие организации или физических лиц без предварительного письменного согласия Банка». Мы хотели получить автомобильный кредит в другом банке (условия того банка, который выдал нам ипотечный кредит, нас не устраивали – очень высоки проценты). Но «наш» банк не позволил. При этом никаких объяснений дано не было – сотрудники говорят, что у них есть внутренние правила, которые позволяют отказать, не указывать причину.

В кредитном договоре сказано, что «все споры между Сторонами, связанные с Договором, Стороны согласились разрешать путем переговоров, а в случае недостижения согласия передать на рассмотрение и разрешение по существу в судебный орган…». Ни слова про внутренние правила банка.

Возникла и еще одна проблема. В кредитном договоре сказано, что каждый год я должен предоставлять банку расширенную выписку из домовой книги, квитанции по квартплате и коммунальным платежам, документы, подтверждающие уплату налогов и сборов. Причем за просрочку штрафы очень жесткие – от 0,1% суммы ссудной задолженности в день, что в моем случае составляет более 2500 рублей! Я попросил банк дать мне бумагу о том, что я предоставил все эти документы – и банк снова мне отказал.

Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК в Зеленограде Новые квартиры в готовых домах. Площадь от 36 до 98 кв.м. Монолит. Подробности по телефону! Узнать телефон

Запрет – незаконен!
Логика банка вполне понятна: он хочет, чтобы его заемщик не оказался в итоге неплатежеспособным. И профессионалам, и людям со стороны хорошо известны такие истории: человек нахватает несколько кредитов, а потом не в состоянии платить по ним. Особенно это актуально для нынешних времен, когда всюду идут сокращения, увольнения… Вот от такой напасти мы его, неразумного, и оберегаем – скажут банкиры.

Все так, но цели (даже самые благие) надо бы достигать законными способами. А позиции банка в этом смысле далеко не безупречны. Даже несмотря на то, что пункт о запрете на новые кредиты в договоре имеется – т.е. клиент подписался под этими условиями.

«По моему мнению, данное условие ограничивает права заемщика на вступление в новые правоотношения с другими участниками рынка и реализацию своего волеизъявления», - считает Олег Пятлин, руководитель направления залогового кредитования блока «Розничный бизнес» «Альфа-Банка». «Законы, на основании которых банк может запретить своему клиенту получить кредит в других учреждениях, мне неизвестны, - полностью соглашается Артем Костюшин, начальник отдела ипотечного кредитования компании «СБС-Ипотека». – А вот Гражданскому кодексу данные пункты кредитного договора однозначно противоречат. Насколько я знаю, похожие судебные дела в РФ уже разбирались».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Затонское
ЖК «Изумрудные холмы» Только в феврале выгодные условия приобритения 3 и 4-комнатных квартир для больших семей. Успейте купить! Волоколамское шоссе 8 км. от МКАД. Узнать телефон

Виктор Афонин, директор департамента маркетинга компании «Фосборн хоум», отмечает, что позиции банка уязвимы с точки зрения по меньшей мере двух законов. «В соответствии со статьей 22  ГК РФ полный или частичный отказ гражданина от правоспособности или дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом, - говорит эксперт. – Также можно воспользоваться положением Закона о защите прав потребителей. Его ст. 16 говорит о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя – а это именно такой случай».

Суд вряд ли примет сторону банка…
«Уж чего-чего, золотой мой, а право вы имеете», - так или приблизительно так говорил герой В.Гафта в фильме «Гараж». Зрители понимающе смеялись: права – штука сама по себе хорошая, но надо бы еще «обналичить» их в осязаемые дела. Как поступить в данном случае?

Если строго по закону, то следует сначала подавать иск в суд, требуя признать кабальный характер кредитного договора. Банк, конечно, станет процесс всячески затягивать – это в его интересах. Альтернативный вариант – попытаться получить автомобильный кредит, игнорируя запрет. Здесь стороной, инициирующей судебное разбирательство, придется стать уже банку – со всеми вытекающими из этой роли хлопотами.

При этом вероятность того, что суд в итоге встанет на сторону банка, невелика. «Если заемщик не исполнит обсуждаемое нами условие кредитного договора, у банка формально появится право потребовать досрочный возврат кредита, - считает Олег Пятлин («Альфа-Банк»). – Однако если данное требование будет основано только на неполученном согласии банка, а платежеспособность заемщики позволит обслуживать оба кредита – суд, думаю, признает требование банка неправомерным».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное
ЖК бизнес-класса "Маяковский" Квартиры в готовых домах от 8,9 млн. руб. Свободная планировка. 600 м. до метро Водный стадион. от 8,9 млн руб. Узнать телефон

…но банк может отомстить
Хотелось бы обратить внимание еще на одно обстоятельство. Сложившаяся ситуация – однозначно конфликтная, и банк, скорее всего, не преминет возможностью «пнуть» своего клиента. Благо, способы есть – например, сведения обо всех кредитах собираются специальными организациями – Бюро кредитных историй. Банк передаст туда данные о том, что данный человек – проблемный. В будущем разбираться, он ли корову украл или у него украли, вряд ли кто станет – останется только известное всем впечатление, что «что-то такое было». Означает это только одно: после подобного разбирательства с банком возможности получения кредита где-то еще будут как минимум сильно осложнены.

Объявляем бумажную войну
Вернемся к словам Олега Пятлина. Обратим внимание на формулировку «если данное требование будет основано только на неполученном согласии», и прежде всего на слово «только». Банк будет рад, если обнаружится еще какая-то причина, позволяющая потребовать досрочного погашения кредита. Задача заемщика – не сделать банку подобный «подарок».

Отсюда вывод – строжайше соблюдать все пункты кредитного договора, не допуская малейших нарушений. Прежде всего, это касается, конечно, сроков внесения очередных платежей. Но не только. Сам автор письма в нашу редакцию указывает на прекрасную (для банка) возможность: заемщик обязан ежегодно предоставлять несколько справок. При этом банк отказывается выдать бумагу о том, что эти документы получены. Как с этим бороться?

Прежде всего, выяснилось, что банк имеет право не отвечать на официальные запросы клиентов, если противоположное не указано в договоре. Законом такая обязанность не предусмотрена, это то, что называется «правилами деловой этики» и «традициями делового оборота». «Я не встречал банк, который не принимал бы подобные документы под роспись», - говорит Артем Костюшин («СБС-Ипотека»). Как видим, иногда встречаются…

Олег Пятлин («Альфа-Банк») рекомендует писать официальное письмо о направлении данных документов в банк с указанием приложенных данных справок. Бумага составляется в двух экземплярах – на втором следует попросить банк поставить входящий номер и дату регистрации письма, и оставить этот экземпляр себе. «Это обычная практика, банки на такое идут», - убежден эксперт. Если же нет, остается одно: заказное письмо с уведомлением о вручении. Еще лучше брать все документы в двух экземплярах (или делать с них копии) – один приносим в банк лично, другой отправляем по почте. Квитанция от почтового ведомства послужит лучшей защитой на случай, если с банком начнутся разбирательства.

Резюме Интернет-портала о недвижимости Metrinfo.Ru
«Долговая яма», «кредитная ловушка» - эти страшные слова, прежде бывшие атрибутами исключительно «проклятого капиталистического забугорья», сегодня стали и отечественное реальностью. Многие наши сограждане, к сожалению, сумели познакомиться с ними на собственном опыте…

Желание банков, чтобы их клиенты не попали в сложную ситуацию и сумели выплатить причитающиеся кредиты – такое желание понятно и похвально. Вот только добиваться целей – пусть тысячу раз прекрасных и законных – надо бы законными способами. Потому что тот, кто действует (пусть и заявляя, что для нашего блага), по-отцовски сжимая в руках ремень, ничего, кроме раздражения, не вызывает.