Груз ипотечного долга: как его распределить

Как лучше справиться с кредитной нагрузкой – в первые годы платить много, а потом бегать «налегке» или разделить весь долг на равные части и обойтись без перегрузок? Такой вопрос задает себе каждый потенциальный заемщик, выбирая между аннуитетными и дифференцированными платежами. У каждой из этих схем есть свои достоинства. Какое из них окажется решающим – зависит от конкретного финансового положения заемщика.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор

Понятно, что банк дает деньги в долг не от душевной широты. Выплачивая ежемесячно проценты за право пользоваться еще незаработанными деньгами, клиент в итоге возвращает бóльшую сумму. В случае, если кредит дорогой и длительный (ипотечный кредит на 20 – 30 лет), итоговая выплаченная сумма может превысить номинал более чем в два раза даже при процентной ставке в 10 – 12% годовых.

ЖК Парксайд. Квартиры бизнес-класса за 1₽/мес.! Закрытая благоустроенная территория. Дизайнерские лобби. Подземный паркинг.
Реклама
Застройщик: АО СЗ ЛСР. НЕДВИЖИМОСТЬ-М. Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Финансовые услуги предоставляет: ПАО Сбербанк.

Ежемесячный платеж 1 руб. рассчитан по рассрочке от застройщика.
Первоначальный взнос 50%, период рассрочки до 1 года, остаток в конце срока. Застройщик «Группа ЛСР». Проектная декларация на наш.дом.рф.

Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные
Аннуитетные платежи
– такая форма расчета с банком, когда заемщик вносит на свой счет ежемесячно одну и ту же сумму. Конечно, существует точная форма расчета суммы платежа, но она довольно сложная. В общих чертах можно представить, что банк складывает тело кредита и сумму, которую должен получить в качестве процентов. Получившееся значение делят на количество платежных периодов — месяцев, в течение которых заемщик должен расплачиваться по долгам.

Так, при сумме кредита в $240000, предоставленном на 15 лет под 10,5 % годовых, аннуитетный платеж составит $2,231,3 в месяц. Всего же, за весь срок погашения кредита клиент должен будет внести $418324 (подробную схему расчета, представленную компанией Финмарт, смотрите в приложении)

При дифференцированных платежах ежемесячные суммы выплат получаются разными. Основная нагрузка приходится на первые годы выплат. Затем заемщика ждет сюрприз — гораздо меньшая сумма платежа в последние годы.

ЖК "ЗИЛАРТ". Скидка до 9% в марте! Квартиры за 1₽/мес. в квартале бизнес-класса ЗИЛАРТ! 3 станции метро в пешей доступности. 5 км от Кремля.
Реклама
Застройщик: ООО СЗ ЛСР.ОБЪЕКТ-М. Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Финансовые услуги предоставляет: ПАО Сбербанк. Подробные условия акций смотрите на сайте www.lsr.ru.

Ежемесячный платеж 1 руб. рассчитан по рассрочке от застройщика.
Первоначальный взнос 50%, период рассрочки до 1 года, остаток в конце срока. Застройщик «Группа ЛСР». Проектная декларация на наш.дом.рф.

В таком случае при таких же условиях кредитования в первый месяц первого года придется заплатить $3039, а самый последний платеж составит $1117,9.
Полная сумма, которую предстоит выплатить за эти годы — $376424 (подробную схему расчета, представленную компанией Финмарт, смотрите в приложении)

Итак, дифференцированный платеж привлекателен тем, что общая сумма платежей в итоге получается меньше по сравнению с аннуитетной схемой. И чем дольше срок кредитования, тем больше разница.

Россияне предпочитают понятные схемы
В России и банкиры, и клиенты предпочитают работать с аннуитетными платежами по ипотечным кредитам.

Во-первых — удобнее: проще сделать расчет один раз за все время обслуживания кредитов; одна и та же сумма выплаты особенно привлекательна для банков.

Большинство клиентов предпочитают аннуитетные платежи, так как подобная схема погашения задолженности была специально разработана для тех, кто тратит на выплаты существенную часть ежемесячного дохода или вообще обслуживает кредит на грани финансовых возможностей. К сожалению, в нашей стране таких клиентов пока большинство: не так уж редки случаи, когда сумма ипотечных платежей составляет до 70% ежемесячного дохода семьи.

Кроме того, человек, недавно справивший новоселье, сталкивается с множеством запланированных и незапланированных расходов. Обычно квартира требует серьезного ремонта. Необходимо оформлять право собственности. Заемщик ипотечного кредита обязан купить, как минимум, стандартный пакет страховых услуг – страхование риска утраты титула, физической утраты квартиры, страхование жизни и трудоспособности. Плюс многие из тех, кто с помощью кредита улучшил жилищные условия, приобретают мебель, бытовую технику, аксессуары.

При таких обстоятельствах выплачивать самые высокие ежемесячные платежи за все время погашения кредита очень тяжело, а для многих заемщиков – просто невозможно.

И все же существуют банки, которые позволяют клиентам выбрать способ погашения кредита с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей

Как правило, клиенты, предпочитающие дифференцированные платежи, - люди, достаточно неплохо разбирающиеся в финансах. Им не составляет особого труда рассчитать суммы выплат на каждый год и оценить возможную выгоду. Кроме того, обычно для таких клиентов кредит не является слишком обременительной нагрузкой, и приобретение жилья для них не является главной покупкой в жизни. Значит, с большими выплатами в первые годы они справятся, не теряя свой обычный уровень жизни.

Эко-квартал VERY В шаге от Ботанического сада. Двухкомнатные лоты с отделкой и мебелью от 17,2 млн руб.
Реклама
от 17,2 млн руб.
Застройщик: АО ГК ОСНОВА. Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.

Резюме Интернет-портала о недвижимости MetrInfo.Ru
Выбирая ипотечный продукт, нужно трезво оценить жизненную ситуацию заемщика. Задумайтесь, готовы ли вы смириться с некоторыми ограничениями в первые годы выплаты ради существенного улучшения финансового состояния в не слишком близком будущем? Насколько реально для вас продвинуться по служебной лестнице? Желательно проконсультироваться не только у адвоката, но и у финансового консультанта – это снизит возможность возникновения неприятных сюрпризов.

За помощь в подготовке материала редакция Интернет-портала о недвижимости MetrInfo.Ru выражает благодарность руководителю группы по вопросам кредитования Аналитического департамента Ассоциации Российский Банков Екатерине Покопцевой, директору по прямым продажам ООО «Кредитмарт» Сергею Подгорнову,  генеральному директору компании "Финмарт" Максиму Гольдбергу и управляющему директору блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алле Цытович.

Материалы к статье