Ипотечная страховка: помочь – поможет, но прежде - заплати

Внимание! Вы читаете старую статью. Доступна новая статья по теме "Ипотека на новостройки в Москве и Московской области"

В минимизации рисков на рынке ипотечных услуг заинтересованы сразу несколько сторон. Прежде всего, банк: ведь для него важно не просто вернуть деньги, но и получить законную прибыль. Во-вторых, безусловно, заемщик, который несет на себе большую финансовую нагрузку, часто длящуюся несколько лет. Именно он - самый уязвимый в этой цепочке заинтересованных лиц. Ну и конечно, прибыль хочет получить страховая компания. Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru сегодня расскажет об ипотечном страховании.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор

Предвидим упреки: ипотека нынче не актуальна, кризис ее добил. Но во-первых, кризис вечным не будет, ипотека когда-нибудь да вернется. Во-вторых, альтернативы ипотеке нет, и вряд ли она когда-либо появится, по крайней мере, в нашей стране. Все остальные формы приобретения жилья куда менее доступны для обычного покупателя. Наконец, есть масса заемщиков, которые уже взяли кредит, и их тема кредитования очень даже волнует. Так что пишем об ипотеке.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: РГ-Девелопмент
Петровский парк 1-4-комнатные квартиры пл. от 37 метров.Монолит. Подробности по телефону! от 7,7 млн руб. Узнать телефон

Хочешь квартиру - оплати страхование
Страхование ипотеки – это комплексный страховой продукт, который предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика на полную сумму кредита с учетом процентов, страхование предмета залога на случай утраты или повреждения (конструктивные обрушения, поломки дома или квартиры) и страхование риска потери права собственности (титульное страхование). Хоть страхование ипотеки и относится к добровольным видам, оно является обязательным условием для выдачи кредита и осуществляется по требованию банка.

Выгодоприобретателем по всем договорам является финансово-кредитная организация, предоставившая столь крупный займ клиенту. «Прежде всего, конечно, страхованию подлежит сам предмет залога (в силу требования закона) – от утраты или повреждения; во вторую очередь (формально, но реально – не менее важно) требуется страхование жизни и трудоспособности заемщика, - и это совершенно обосновано, так как в случае соответствующего неблагоприятного события, семья заемщика рискует остаться без средств к существованию и, следовательно, будет объявлен дефолт по кредиту» - разъясняет положение дел Арсен Широян, директор центра ипотечного страхования «Росно».

Титульное страхование - страхование на случай утраты права собственности на объект залога - появилось по причине вымывания с рынка ипотеки объектов с «хорошей» историей права собственности и из-за несовершенства российского законодательства и неоднозначности судебной практики. Однако этот страховой продукт актуален для вторичного рынка, и страховка спасет вас в том случае, если на купленную вами квартиру предъявит права кто-то еще.

Застраховать в случае покупки в кредит можно не только квартиру или дом, но и комнату (то есть отдельные части недвижимости). А вместе со страхованием возможной потери трудоспособности самого заемщика на период выплаты кредита, подобная же услуга распространяется и на созаемщиков и поручителей по договору.

Как вы догадываетесь, к и без того недешевой стоимости квартиры добавляется увесистая доля полного пакета страховых услуг. Но без страхования обойтись нельзя - необходимость страхования предмета залога основывается на законе об ипотеке. Страхование же жизни и титула собственности устанавливается требованиями большинства банков. Заметим, что если банк застраховать эти риски не требует, то тогда поднимает процентную ставку.

«При кредитовании недостроенной недвижимости практически все банки требуют страхование жизни и утраты трудоспособности – рассказывает директор дирекции имущественного страхования СК «Макс» Александр Агапов. - В ряде банков страхование жизни и титула собственности носит рекомендательный характер».

Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК в Зеленограде Новые квартиры в готовых домах. Площадь от 36 до 98 кв.м. Монолит. Подробности по телефону! Узнать телефон

Считаем страховые траты
Проще всего рассматривать современное ипотечное страхование на примере. Скажем, вы купили новостройку в кредит и хотите узнать, во сколько вам обойдется полный пакет страховых услуг. Вы будете удивлены, но расчет здесь осуществляется так же, как и при страховании вторичного жилья: страхуется «конструктив» квартиры – стены, перегородки, а также окна и двери. Страхование домашнего имущества и отделки квартиры не обязательно.

Тариф на страхование предмета залога в каждой компании свой.

Например, в СГ «УралСиб» страховка предмета залога составляет 0,12 – 0,16%, стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от его возраста и пола и начинается от 0,24% от страховой суммы. Кредит могут оформить клиенты в возрасте от 18 до 65 лет, в среднем на 10 – 20 лет. Страхование для клиентов зрелого возраста будет дороже. «К примеру, при сумме ипотечного кредита в 100 тысяч долларов для тридцатилетнего мужчины полис в части страхования жизни и здоровья обойдется в 240 долларов, в части страхования квартиры – около 150 долларов в первый год кредита – рассказывает Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УралСиб». - Каждый год страховой взнос будет снижаться, поскольку уменьшается задолженность перед банком».

В компании «Росно» стоимость услуг будет составлять: по имуществу – 0,15-0,2%, по титулу – 0,2-0,4%, по жизни и трудоспособности – индивидуально в зависимости от возраста клиента. В среднем 0,5-0,7% при нормальном состоянии здоровья покупателя квартиры.

В ЗАО «Макс» годовой тариф при страховании здоровья заемщика начинается от 0,15% и зависит от пола, возраста, наличия заболеваний. Страховка заложенной квартиры - от 0.15%, титула собственности – от 0,18%. Таким образом, минимальный годовой тариф при комплексном ипотечном страховании (страховании по всем трем видам) укладывается в 0,5%. Учитывая, что среднестатистический заемщик - мужчина 30 лет, покупающий вторичное жилье, то средний тариф в этом случае – 0,65% . Если говорить про рынок в целом, то наш условный «мужчина в самом расцвете сил» должен закладывать траты, близкие к одному проценту - 0,8-0,9% от стоимости кредита.

При этом надо иметь в виду, что есть различия и в условиях кредитно-финансовых организация, например, при ипотеке в Сбербанке требуется только страхование «конструктива» предмета залога.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: ПАК ДЕВЕЛОПМЕНТ
ЖК Бизнес-класса Big Time. Высокая скорость строительства. Видовые квартиры. Подземный паркинг. 10 минут пешком до метро. От 5,6 млн руб. от 5,6 млн руб. Узнать телефон

Такие особенные новостройки
При покупке новостройки до оформления права собственности на объект недвижимости страхуется только жизнь и утрата трудоспособности заемщика. Будьте внимательны, ведь если вам предлагают на этом этапе застраховать «титул», то это будет означать только одно – вы связались с мошенниками.

После оформления квартиры или дома в собственность, в договор страхования включается и предмет залога.
«До оформления прав собственности на объект недвижимости, он не страхуется – подчеркивает Александр Агапов (СК «МАКС»). - После оформления - новостройка страхуется как обычная квартира или дом. Если при страховании предмета залога в страховое покрытие входит не только «конструктив», но и отделка, то иногда применяется небольшой повышающий «коэффициент новостройки».

А был ли мальчик?
Давайте обратимся к самой таинственной для простых заемщиков области – возможности выплат по страховке. Компании в этом отношении уже собрали кое-какую статистику. Наибольшее количество случаев занимают, как это ни печально, выплаты по страхованию жизни и утраты трудоспособности связанные со смертью и получением инвалидности. Чаще всего выплаты осуществляются по риску «несчастный случай» - при наступлении инвалидности I и II группы или ухода из жизни заемщика. Страховщик выплачивает 100% страховой суммы.

Возмещение направляется на погашение задолженности перед банком по кредитному договору, а остаток выплачивается клиенту или его наследнику. При этом застрахованный объект недвижимости остается в собственности заемщика или его наследников. «Инфаркты и опрокидывания на квадроциклах, к сожалению, не такое редкое явление – констатирует Александр Агапов (СК «МАКС»). - По ряду банков договор страхования заключается с покрытием длительной временной нетрудоспособности, то есть оплачиваются «больничные» (как правило, внеплановые операции и послеоперационное лечение)».

Следующим в рейтинге выплат идут выплаты по страхованию объекта недвижимости, если в покрытие включена отделка. Протечки - распространенное явление, однако, в большинстве случаев в покрытие включается только «конструктив».

И завершают рейтинг счетов к страховым компаниям выплаты по титулу собственности. Попадаются сделки, в истории которых были договоры, основанные, например, на фальшивых документах.

                                                                 Примеры предложений страховых ипотечных программ

 

 

Название компании  Страхование предмета залога (квартиры, дома, комнаты) за год Страхование титула права собственности в год Страхование жизни и здоровья заемщика в год.  Итог за год в среднем
Страховая группа "УралСиб" 0,12%-0,16% 0,25%-0,4% от 0,24% от 0,61%
Страховая компания "МАКС" от 0,15% от 0,18% от 0,15% 0,50%
Страховая компания "Росно" 0,15%-0,2% 0,2%-0,4% 0,5%-0,7% от 0,67%

                                                                    Источник: Интернет-портал о недвижимости Metrinfo.ru