Квартирный вопрос острее всего стоит в молодых семьях, только начинающих самостоятельную жизнь. Квартиры на свадьбу дарят далеко не всем, и приходится действовать самим. Один из основных механизмов обретения жилья – ипотека. Вот только стоит она недешево, взять ее непросто, а молодые семьи – как раз та категория, которая испытывает наибольшие финансовые сложности: карьера еще только строится, авторитета никакого, зарплата не такая высокая, как хотелось бы, а если еще и ребенок появляется...
На помощь приходят специальные ипотечные программы для молодых семей. С ними и решил ознакомиться портал www.metrinfo.ru.
Критерии молодости
Прежде всего, надо определиться с термином «молодая семья». Государство в своей программе помощи молодежи «Обеспечение жильем молодых семей» таковыми считает семьи, где возраст супругов не превышает 35 лет, либо неполные семьи, состоящие из одного молодого родителя возрастом до 35 лет и одного и более детей. Таких же критериев придерживаются и в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). У коммерческих банков бывает и собственный взгляд на молодость. Например, в Сбербанке и банке DeltaCredit молодой считается неполная семья с ребенком (детьми), где родитель моложе 35 лет, или семья, в которой на момент подачи заявки на кредит хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. Таким образом, будь один из супругов хоть пенсионером, если другой моложе 35 лет, можно рассчитывать на особые условия ипотеки, но другие варианты помощи уже будут недоступны.
Проценты ниже
Сегодня в России действует федеральная целевая программа «Жилище», одна из подпрограмм которой – «Обеспечение жильем молодых семей». В ее рамках на уровне субъектов РФ, в том числе и в Москве, работают программы «Молодой семье – доступное жилье». По их условиям в определенных случаях можно даже рассчитывать на безвозмездные субсидии. Также для улучшения жилищных условий разрешено использовать средства материнского (семейного) капитала. АИЖК активно занимается разработкой специальных ипотечных программ, и ряд банков (правда, в ряду их не так много) следует примеру федерального ипотечного агентства. В общем, для молодых семей делается не так уж и мало. Но самый действенный способ поскорее обзавестись собственным жильем – ипотека на льготных условиях.
Чаще всего льготы заключаются в снижении процентной ставки. Кредиты под меньший процент, например, можно получить по программам АИЖК «Новостройка» и «Малоэтажное жилье». Стоит отметить, что с 1 июля текущего года ставки по этим продуктам снизились для всех категорий заемщиков, и сегодня даже по стандартным условиям можно взять кредит на 30 лет с первоначальным вносом от 10% под 7,9 - 11% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса, если приобретается новостройка (в том числе формата «малоэтажное жилье»), и под 8,9 - 12,7%, если остановить свой выбор на «вторичке». Но участникам подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище», как сообщает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК, партнеры Агентства (банки, выдающие кредиты) также предоставляют вычет из процентной ставки - 0,25%. Правда, чтобы стать участником этой подпрограммы, недостаточно быть лишь молодой семьей - надо быть признанным нуждающимся в улучшении жилищных условий и стоять в соответствующей очереди на жилье.
Только для очередников работает и программа «Социальная ипотека», которой могут воспользоваться в том числе молодые семьи. В Москве «социальные» ипотечные кредиты выдают, например, банк «Московское ипотечное агентство» (КБ МИА) и банк «Возрождение». Такой кредит можно получить на срок до 30 лет под 9,5% годовых, причем как на вторичное жилье, так и на новостройку.
А для всех без исключения молодых семей действует интересная акция банка «УралСиб». При оформлении кредита на вторичное жилье до 31 июля 2011 года (включительно) для молодых семей процентная ставка снижается на 0,5% годовых за каждого несовершеннолетнего ребенка. Если детишек пока нет, то проценты станут ниже с момента рождения или усыновления первенца (при появлении в семье последующих детей проценты также будут снижаться – по 0,5% на каждого). По стандартным условиям кредит на вторичное жилье в данном банке можно взять на срок до 30 лет. При покупке квартиры в многоэтажном доме ставка составит 12 - 13,5% годовых в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса (минимальный первоначальный взнос 10% от стоимости жилья), а при покупке дома или таунхауса – 13 - 14,5% годовых (минимальный первоначальный взнос 20%). Если же в семье, к примеру, есть один ребенок, то кредит на квартиру можно получить под 11,5 - 13%, а на дом – под 12,5 - 14%.
Первоначальный взнос тоже
Еще одна льгота для молодых семей – уменьшение первоначального взноса. Сегодня по стандартным условиям большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости квартиры, некоторые банки, например, «Нордеабанк», «РосЕвроБанк», Сбербанк РФ и др., готовы выдавать кредиты с первоначальным вносом 10% либо вовсе без него, но при этом, как правило, повышается ставка по ипотеке на 2-3%, требуется дополнительное страхование, или вводятся более высокие банковские комиссии. У молодых же семей есть возможность взять ипотеку с первоначальным взносом 10% без всевозможных ужесточений условий кредитования. Такие льготы, например, предоставляет Сбербанк в соответствии со своей программой «Молодая семья». И в «РосЕвроБанке» действует специальная программа - кредит «Семейный», который, правда, выдается не только молодым семьям, а всем супругам, имеющим одного или более несовершеннолетних детей (а кстати, молодые семьи без детей такой программой воспользоваться не могут). «Кредит «Семейный» на сумму от 350 тыс. руб. (10 тыс. долларов США/евро) до 40 млн руб. (1 млн долларов США/евро) можно оформить в Москве, в Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге, Новосибирске и Самаре. Срок кредита - от 1 года до 20 лет, ставка – 13,5% в рублях и 11,5% в валюте, а минимальный первоначальный взнос – 10%. Особенно хочется отметить, что при сумме кредита до 15 млн руб. (или эквиваленте в валюте) до 31 августа 2011 г. действует акция по отмене комиссии за его выдачу, и кроме того, отсутствует мораторий на досрочное погашение», - рассказывает Екатерина Новикова, руководитель пресс-службы «РосЕвроБанка».
В помощь - материнский капитал
Молодым семьям на руку тот факт, что день ото дня увеличивается число банков, готовых принимать в счет погашения ипотеки материнский (семейный) капитал, который в 2011 году составляет 365 698 рублей. Среди них, пожалуй, все крупные банки, работающие с ипотекой, такие как, например, Сбербанк РФ, Росбанк, ВТБ 24, DeltaCredit, КБ МИА, «Райффайзенбанк» и др., и их примеру следуют многие средние банки. А по некоторым программам, например, «Новостройка» и «Малоэтажное жилье» от АИЖК, при использовании материнского капитала можно даже получить льготную ставку – на 0,25% меньше стандартной. Причем, если заемщик использует материнский капитал и является участником программы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище», получается скидка 0,5%.
Возможность направить материнский капитал на погашение ипотеки молодые семьи используют весьма активно. Так, по данным Марии Поляковой (АИЖК), в 2010 году средствами материнского капитала (частично или полностью) было погашено более 18 тыс. ипотечных кредитов по продуктам Агентства.
Сегодня начинают формироваться и специальные банковские программы, учитывающие материнский капитал в качестве первоначального взноса, ведь в большинстве субъектов РФ сумма, получаемая от государства при рождении (усыновлении) второго ребенка, как раз равна 10-30% от средней стоимости квартиры. Москва, правда, тут является исключением – материнского капитала вряд ли хватит на первоначальный взнос, разве что при покупке «однушки» в новостройке на окраине на начальном этапе строительства, приобретение которой банки, скорее всего, откажутся кредитовать. Но вот для жилья в Подмосковье подобные программы наверняка будут актуальны. Единственная проблема - материнский капитал можно тратить только когда ребенку, на которого он получен, исполняется 3 года. Однако с этим позволяет справиться новая программа АИЖК - «Материнский капитал». «Она учитывает средства материнского (семейного) капитала в счет первоначального взноса, не дожидаясь третьего года рождения ребенка», - сообщает Мария Полякова (АИЖК). Материнский капитал дает возможность выдать кредит с меньшим первоначальным взносом - от 10% вместо 30% без всевозможных дополнительных страховок и комиссий, потому что банк уверен в получении средств, выделенных государством на второго ребенка.
Кредит по программе «Материнский капитал» выдается на срок до 30 лет. «Минимальная ставка кредитования - 8,65% для вторичного рынка и 7,65% - для первичного. 0,25%. Как и по остальным ипотечным продуктам АИЖК, отсутствует мораторий на досрочное погашение. Возможно привлечение до четырех созаемщиков, и это еще одна причина популярности данного кредитного продукта», - рассказывает Мария Полякова. В ближайшее время, как сообщают в пресс-службе Росбанка, подобную программу, учитывающую средства материнского капитала в счет первоначального взноса, планируется запустить и в Росбанке.
Временные преференции
Помимо льгот, о которых мы рассказали, в некоторых банках молодые семьи могут рассчитывать и на временные преференции, направленные на снижение долговой нагрузки в ответственный момент появления в семье ребенка. Подобная программа есть, например, в банке DeltaCredit. «Когда в семье появляются дети, расходы молодых родителей повышаются, и выплачивать ипотеку становится очень затруднительно. Понимая это, мы разработали программу «Ипотека Молодым», которая распространяется на все ипотечные продукты нашего банка, - говорит Наталья Коняхина, региональный директор DeltaCredit в Центральном федеральном округе. - Она может вступать в действие неограниченное число раз на протяжении всего срока выплаты кредита, когда в семье появляется ребенок. Программа позволяет снизить сумму ежемесячных платежей в течение целого календарного года. О своем желании включить ее в условия кредитования заемщики должны сообщить на этапе одобрения кредита, а воспользоваться или не воспользоваться – можно определить уже во время действия кредитного договора. Хочется отметить, что «Ипотека Молодым» пользуется большой популярностью среди наших молодых заемщиков».
КБ МИА тоже заботится о финансовой нагрузке на заемщиков в момент пополнения семьи, поэтому при рождении ребенка в период использования кредита предоставляет отсрочку платежа по основному долгу на год, в банк вносятся только проценты по кредиту. Подать заявление о предоставлении отсрочки можно в течение 6 месяцев с момента рождения (усыновления) ребенка.
А в «Далькомбанке» в рамках программы «Материнский капитал» можно получить отсрочку уплаты основного долга до поступления средств материнского капитала на срок до 180 дней.
В принципе, об отсрочке платежа или о временном уменьшении выплат, т.е. фактически о реструктуризации кредита, молодые семьи могут договориться и со многими другими банками, даже если там нет специальных программ. Нужно только честно рассказать о своей ситуации, перед этим четко поняв, действительно ли подобные меры необходимы, ведь все, что не будет выплачено сегодня, придется выплачивать потом.
Дальше – больше
Все эксперты в обозримом будущем при благоприятной экономической обстановке пророчат рынку ипотечного кредитования в России довольно бурный рост. И очевидно, что с развитием ипотеки увеличится количество банков, выдающих подобные кредиты, то есть возрастет конкуренция, а значит, постоянно будут появляться новые интересные программы, и в том числе для молодых семей, поскольку ипотека пользуется особым спросом именно у этой категории заемщиков.
На сегодня программы для молодых семей разрабатывают, например, Росбанк и АИЖК: «В настоящий момент в АИЖК ведется разработка нового ипотечного продукта «Молодые ученые», ориентированного на тех специалистов, у которых пока нет достаточных накоплений, но есть перспективная работа, а также нового продукта «Молодые семьи», учитывающего потребности семей с детьми и государственные субсидии», - рассказывает Мария Полякова.
Резюме портала www.metrinfo.ru
Молодые семьи – категория заемщиков, наиболее нуждающаяся в улучшении жилищных условий и в то же время испытывающая финансовые трудности по сравнению с более зрелыми супругами, поэтому их поддерживают и государство, и банки. Нельзя сказать, что поддержка очень уж обширная и всесторонняя, но все-таки сегодня у молодежи есть возможность взять кредит по льготным ставкам (на 0,25 - 0,5% дешевле) или с небольшим первоначальным взносом – 10% от стоимости жилья без увеличения банковских комиссий или дополнительного страхования. К тому же можно использовать средства материнского (семейного) капитала и получить отсрочки платежей, когда в семье появляется ребенок. Главное, не торопиться с выбором банка и обязательно найти тот, который лоялен к молодым семьям.
Некоторые ипотечные программы для молодых семей в июле 2011 г. (указанные проценты действуют при условии страхования имущества и жизни заемщика и подтверждении доходов по справке 2-НДФЛ)
| Кредитодатель/ программа | Вид недвижимости, приобретаемой в ипотеку | Срок кредита, лет | Первоначальный взнос, % | Ипотечная ставка, % | Примечания |
|---|---|---|---|---|---|
| АИЖК/ «Новостройка» | новостройки | До 30 | От 30% (от 10% при условии страхования ответственности заемщика по кредитному договору) | 7,9 - 11 | Для участников программы «Жилище» (Обеспечение жильем молодых семей) и распорядителей материнского капитала ставка меньше на 0,25% в каждом случае (и скидки суммируются) |
| АИЖК/ «Малоэтажное жилье» | Новостройки и вторичные объекты на территориях организованной комплексной малоэтажной застройки (квартиры, таунхаусы, дома, участки под застройку) | До 30 | От 30% (от 10% при условии страхования ответственности заемщика по кредитному договору) | 7,9 - 12,7 | Для участников программы «Жилище» (Обеспечение жильем молодых семей) и распорядителей материнского капитала ставка меньше на 0,25% в каждом случае (и скидки суммируются) |
| АИЖК/ «Материнский капитал» | Новостройки, «вторичка» | До 30 | От 10 | От 10,25 | До 4 созаемщиков |
| РосЕвроБанк/ «Семейный» | «Вторичка» | До 20 | От 10 | 13,5 (в рублях), 11,5 (в валюте) | До 31 августа кредит выдается без комиссии банка, с сентября комиссия – 1,5% |
| УралСиб/кредит на вторичном рынке | «Вторичка» (квартира в многоквартирном доме, отдельный коттедж, таунхаус) | До 30 | По городским квартирам - от 30% (от 10% при условии страхования ответственности заемщика по кредитному договору), по загородному жилью – от 40% (от 20%) | 12-14,5 | Для семей с детьми ставка меньше на 0,5% на каждого ребенка (если детей пока нет, условие начинает действовать, когда они рождаются (усыновляются)) |
| Далькомбанк/ «Материнский капитал» | Новостройки, «вторичка» | 3-25 | 13 - готовое жилье, 14 - новостройка | Для погашения части долга обязательно использовать материнский капитал, до 4 созаемщиков | |
| Источник: портал www.metrinfo.ru | |||||