На Западе кредитная история, характеризующая исполнение гражданином его долговых обязательств (в первую очередь по кредитным договорам), - документ первостепенной важности, возможно, важнее даже, чем удостоверение личности. Им интересуются и при приеме на работу, и при аренде жилья, и, само собой, при обращении гражданина в банк за кредитом. С плохой кредитной историей, свидетельствующей о недобросовестном погашении займов и существующих больших долгах, ни работу хорошую не получить, ни ипотеку.
С 2005 году кредитные истории появились и у россиян. У нас они не соперничают с паспортами, но при обращении в банк за кредитом, особенно за ипотечным, их значимость многократно возрастает. Поэтому знать и контролировать свою историю нужно каждому. Ну а как это сделать, а также о том, какие сведения вносятся в кредитную историю и где они хранятся, рассказывает портал о недвижимости www.metrinfo.ru.
Кредитные истории в России
Сведения о заемщиках и о том, как они расплачиваются по долгам, банки собирали всегда, и перед тем, как выдать новый кредит, обязательно их учитывали. Но часто горе-заемщик, не выплачивающий по кредиту в одном банке, перед другим кредитным учреждением оказывался «чист» и получал новый заем. И только с 1 июня 2005 г. в России вступил в силу закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), подразделение Банка России, куда с марта 2006 г. стала стекаться информация со всех бюро кредитных историй России. А банки, кстати, обязали сотрудничать хотя бы с одним из них. С тех пор у каждого заемщика банковских средств появилась своя кредитная история, правда, только при условии его письменного согласия на передачу соответствующих сведений в бюро кредитных историй и соответственно в ЦККИ: «Без письменного согласия заемщика ни один банк не имеет права передать информацию, и никакие галочки, установленные в компьютерных файлах, или согласие, полученное по телефону, не дают такого права, - сообщает Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ). – Кстати, мы в этом вопросе с банками очень строги и периодически запрашиваем у них письменные согласия по отдельным клиентам, чтобы быть уверенными, что люди согласны на передачу информации».
Правда, по мнению Дмитрия Овсянникова, генерального директора компании «ИПОТЕК.РУ», некоторые банки все же нарушают правила о согласии клиентов на передачу информации и все равно ее передают, особенно если заемщик недобросовестный. Но большинство банков без такого согласия правил нарушать не будут, а просто откажут в выдаче кредита, подразумевая, что раз человек не хочет «писать» свою кредитную историю, то заведомо знает, что ничего хорошего не напишет.
Таким образом, сегодня у подавляющего большинства заемщиков, взявших займы в 2005 году и позже, есть кредитная история. И даже у тех, кто брал кредиты до принятия закона «О кредитных историях», она тоже может быть. Например, если в кредитном договоре был пункт о передаче сведений по кредиту третьим лицам в определенных случаях, либо если кредит еще не погашен, и заемщик дал согласие на передачу сведений после принятия закона. Кроме того, если вы получали кредит до принятия закона, то можете завести кредитную историю по собственной инициативе. Для этого, как утверждает Александр Викулин (НБКИ), можно обратиться в банк, выдавший этот заем, написать соответствующее заявление и попросить его передать информацию в бюро кредитных историй. Это имеет смысл, если заем был погашен без проблем, и особенно если в ближайшем будущем вы собираетесь получать новый кредит.
История о заемщике
Кредитная история, согласно закону «О кредитных историях», состоит из трех частей:
- титульной, которая содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать, например, ФИО, данные паспорта, ИНН и т.п. (для физического лица);
- основной, содержащей сведения о его обязательствах (кредитах) и дополнительные сведения о заемщике
- закрытой, содержащей сведения об источнике формирования кредитной истории (т.е. о банке, выдавшем кредит) и о пользователях кредитной истории (т.е. о банках, которые запрашивали данную кредитную историю).
Сведения, вносимые в каждую из этих трех частей кредитной истории, регламентированы частью 1 статьи 4 ФЗ «О кредитных историях». Например, в основной части кредитной истории содержатся сведения о сумме кредита на дату заключения договора; его виде (потребительский, ипотечный, авто и т.п.), сроке исполнения обязательств в полном размере и сроке уплаты платежей; сведения обо всех изменениях и дополнениях к кредитному договору, дата и сумма фактического исполнения обязательств. Такая информация содержится по каждому кредитному договору, и согласно закону банки передают ее в бюро кредитных историй в течение 10 дней после подписания договора, внесения изменений и платежей по кредиту. Особо отметим, что в бюро кредитных историй поступают сведения обо всех просрочках по кредиту, даже на один день.
А помимо кредитных договоров в кредитной истории могут фигурировать и пластиковые карточки с овердрафтом (кредитной линией). Если карта дебетовая, т.е. вы можете использовать только собственные средства, поступившие на эту карту, то волноваться не стоит. А вот если по карте вы можете воспользоваться средствами банка, «то справедливо говорить о заключении кредитного договора на сумму лимита кредитной карты, - утверждает Михаил Ковалев, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов Флексинвест Банка, - и информация по такой карте отправляется банком-кредитором в бюро кредитных историй».
Некоторые банки рассылают кредитные карты всем кому не лень, и такой банковский «подарок» может испортить кредитную историю. В отдельных банках гражданин, которому была отправлена подобная карта, сразу же становится заемщиком на всю сумму кредитного лимита: например, если кредитный лимит 250 тыс. руб., то в бюро кредитных историй уходит информация, что обладатель карты занял 250 тыс. руб. И не важно, что карта может затеряться на просторах родины и не попасть в почтовый ящик. И не важно, что вы не вскроете почтовый конверт с «пластиком», а если даже и вскроете, то выкинете его в мусорное ведро, даже не узнав ПИНа. Для банка вы все равно будете заемщиком, и придется потратить уйму времени и сил, чтобы доказать обратное и «очистить» свою кредитную историю. Но справедливости ради надо сказать, что не все банки, рассылающие кредитные карты, столь кровожадны, некоторые не будут считать вас заемщиком, пока вы не активируете карту и не воспользуетесь овердрафтом, а другие запишут должок, но небольшой: «Обслуживание кредитной карты стоит определенных денег – они-то и накопятся как задолженность, спишутся с кредитного лимита, а затем станут просрочкой», - рассказывает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость». В общем, бойтесь банков, дары приносящих, и «не торопитесь выбрасывать конверт с пластиковой картой, а лучше позвоните в банк и откажитесь от нее, если она вам не нужна; а если банк не принимает отказ по телефону, лучше туда съездить, написать необходимое заявление и сдать кредитную карту», - советует Ирина Кажикина. Да, хлопотно, но с испорченной кредитной историей хлопот может быть еще больше. «А если карта вам все же нужна, а кредитные средства - нет (т.е. вы собираетесь использовать ее как дебетовую. - Прим. ред.), необходимо оформить закрытие кредитной линии», - добавляет Михаил Ковалев (Флексинвест Банк).
Больше знаешь - лучше спишь
Плохая кредитная история – причина для отказа в новом кредите, а закрасться туда могут любые ошибки, да и должником можно стать, совсем о том не ведая, как, например, в случае с пластиковыми картами, или став жертвой мошенников. «Например, в нашей практике был такой случай. Мужчина достойно зарабатывал, никогда не брал кредитов и не собирался брать, но однажды ему предложили купить хорошую машину, стоимостью 500 тыс. руб. На тот момент нужной суммы у него не оказалось, и он решил взять кредит, а через месяц, когда сумма появится, досрочно его погасить. Пошел в банк, подал заявление и… получил отказ. Выяснилось, что у него плохая кредитная история – уже есть кредит на 516 тыс. руб. с колоссальной просрочкой», - рассказывает Александр Викулин (НБКИ). Скорее всего, в данном случае кредитный договор был заключен по поддельному документу или по копии паспорта. Поэтому следить за кредитной историей стоит даже тем, кто никогда не брал кредитов. Но на деле даже заемщики (бывшие или нынешние) относятся к кредитной истории попустительски. Как известно, пока гром не грянет… Своими историями зачастую интересуются как раз те, для кого гром грянул - кто обратился в банк и получил отказ по причине плохой кредитной истории.
Однако финансовая грамотность россиян повышается, и число интересующихся своей историей все-таки увеличивается: «Например, за последний год почти в 3 раза. В месяц мы получаем порядка 3-4 тысяч запросов, - говорит Александр Викулин (НБКИ). - Есть дисциплинированные люди, которые интересуются, правильно ли банк передает информацию, обычно это заемщики, у которых несколько кредитов, займы на крупные суммы, и те, кто предполагает, что вся их жизнь будет происходить в кредит. Кроме того, обращаются люди, которые хотят взять заем в иностранном банке, им нужно подтверждение, что они не брали кредитов в России».
Получаем кредитный отчет
Посмотреть свою кредитную историю может каждый россиянин, причем неограниченное число раз, правда, бесплатно это возможно лишь раз в году, а потом придется платить. Чтобы получить кредитную историю, нужно прежде всего выяснить, в каком бюро кредитных историй она хранится. Проще всего обратиться с этим вопросом в банк, выдавший кредит. Однако иногда, например, если ваш кредит уже погашен или банк неоперативен, проще все выяснить в Центральном каталоге кредитных историй. «Например, через его сайт ckki.www.cbr.ru, - говорит Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц, - но, правда, для этого нужно знать (и иметь) код субъекта кредитных историй. Этот код заемщик задает сам при оформлении кредита - как правило, в анкете на кредитный продукт есть поле для записи данного кода. Таким образом, код передается банку, а он в свою очередь передает его в ЦККИ». Единожды заданный код можно потом использовать при получении новых кредитов, и он прекрасно идентифицирует заемщика.
«В случае обращения через сайт ЦБ РФ ответ предоставляется бесплатно на следующий рабочий день после получения запроса», - сообщает Светлана Иванова, первый заместитель председателя правления ОАО КБ «Агропромкредит». «Но если код не присвоен или забыт, обратиться в ЦККИ через сайт не получится», - говорит Александр Викулин (НБКИ). Но можно, обратившись с паспортом в любую кредитную организацию, бюро кредитных историй, а также в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфа, направить в ЦККИ письменный запрос. «Но в этом случае ответа придется ждать немного дольше. Запрос сначала переадресовывается в ЦККИ, и только потом полученный результат сообщается клиенту», - объясняет Светлана Иванова.
ЦККИ – это действительно лишь каталог, где хранятся сведения о том, в каком бюро кредитных историй есть история того или иного заемщика. Впрочем, такую информацию можно получить не только в ЦККИ, но и в любом бюро, только платно, например, в НБКИ соответствующая справка стоит 450 руб.
Между прочим, у одного заемщика может быть несколько кредитных историй в разных бюро. «Это зависит от того, с какими бюро работает банк, он может передавать сведения и нам, в НБКИ, и например, в бюро «Экспириан Интерфакс», - сообщает Александр Викулин (НБКИ). Кроме того, у некоторых банков, например, у Сбербанка РФ и банка «Русский стандарт», есть собственные бюро кредитных историй, поэтому если вы брали кредиты в одном из них и в других банках, то у вас точно будут как минимум две кредитные истории. И по объему сведений они будут различны.
Самую полную кредитную историю, что логично, можно получить в бюро, работающем с наибольшим количеством банков. По мнению большинства экспертов, такое бюро на сегодняшний день - НБКИ. Собственно это подтверждают и цифры: «У нас самая крупная база, - уверяет Александр Викулин, - в ней содержатся сведения по 50 млн кредитов и по 38,5 млн заемщиков. С нами сотрудничают более 750 кредитных организаций (банки, кредитные брокеры и т.п.)». А кроме НБКИ крупнейшими бюро в России считаются «Экспириан – Интерфакс», «Эквифакс» и «Инфокредит».
«Вообще же, в настоящее время ЦККИ работает с 32 бюро кредитных историй», - сообщает Светлана Иванова (Агропромкредит). И Ваш банк может сотрудничать с небольшим бюро, а не с НБКИ и другими «монстрами», поэтому чтобы иметь доскональную информацию о своих кредитах, лучше собрать историю по всем бюро кредитных историй, в которых есть информация о вас. Но при этом не стоит надеяться, что в каком-нибудь из них проблемный кредит станет хорошим: «Если банк передает информацию по кредиту в несколько бюро, то он предает ее в одинаковом виде, т.е. если есть просрочка в НБКИ, то она будет и в других бюро. Информация одна и та же, просто где-то ее меньше, а где-то больше», - рассказывает Александр Викулин (НБКИ).
Как уже говорилось, теоретически раз в год кредитную историю можно получить бесплатно, но на самом деле - относительно бесплатно. Есть несколько способов получить так называемый кредитный отчет. Первый – это заполнение соответствующего запроса, который можно взять на сайте бюро кредитных историй. Подпись на этом запросе необходимо заверить у нотариуса, что в Москве стоит 450-500 руб., дабы бюро было уверено, что кредитную историю запрашивает именно ее субъект, а не кто-то посторонний. А потом надо отправить запрос по почте. И в течение 10 дней после получения письма бюро обязано представить вам отчет, тоже по почте.
«Второй способ - отправить запрос в телеграмме, в этом случае нужно прийти на почту с паспортом, чтобы сотрудник почтового отделения подтвердил, что телеграмму отправляет именно субъект кредитной истории, заверив подпись», - говорит Александр Викулин (НБКИ). Пожалуй, это самый дешевый способ получить кредитую историю, так как одно слово в телеграмме в Москве сегодня стоит 2 руб., телеграфный сбор – 42,19 руб., а заверение подписи оператором связи – 200 руб., итого запрос в кредитное бюро обойдется примерно в 300 руб.
Иными способами относительно бесплатный кредитный отчет не получить, но можно получить платный, причем очень быстро. Для этого нужно обратиться к уполномоченным организациям (агентам) бюро кредитных историй, которыми обычно выступают банки и кредитные брокеры. «В этом случае заемщик приходит в офис организации, заполняет такой же запрос, как на сайте бюро, и через 5 минут получает кредитный отчет, прошитый и пропечатанный, который можно использовать и в суде», - рассказывает Александр Викулин. Списки уполномоченных организаций каждого бюро кредитных историй, как правило, есть на их сайтах, а расценки можно узнать уже непосредственно у агентов. Например, у уполномоченных НБКИ организациях, среди которых Агентство кредитной информации, банк «24.Ру», Пробизнесбанк, «ВУЗ-банк», ООО «Финансово-Страховой Брокер» и др., такая услуга стоит от 450 руб. Кстати, повторные запросы в бюро кредитных историй в течение одного года обойдутся примерно в такую же сумму. Например, в НБКИ повторный кредитный отчет стоит 450 руб. плюс все те же расходы на нотариуса или на телеграмму. А если вы желаете получать кредитный отчет ежеквартально, то можно оформить абонентское обслуживание, что обойдется в 1000 руб.
Посмотрев кредитный отчет, можно узнать, какие на вас «висят» кредиты и графики их погашения. Также можно выяснить, какие банки запрашивали вашу кредитную историю. Ну и если в кредитной истории будет что-то не так, можно и нужно исправлять ошибки. Как это сделать, мы расскажем в следующей статье на тему кредитных бюро.
Резюме портала www.metrinfo.ru
Система бюро кредитных историй в России еще очень молода – всего-то 5 лет. Но за это время сделано немало, и сегодня практически у каждого российского заемщика есть своя кредитная история. Она играет важную роль в принятии решений о выдаче новых кредитов, поэтому изучать свою кредитную историю и контролировать ее разумно. Пожалуй, делать это стоит каждому, особенно если учесть количество мошенников, норовящих взять кредит по поддельным документам или по ксерокопии паспорта, а также стремление банков завалить россиян кредитными картами. Благо узнать свою кредитную историю довольно просто и недорого.