Москва увешана объявлениями вроде «Кредит за 5 минут, можно без залогов и поручителей, безработным и пенсионерам». Любой человек, пользующийся интернетом, подтвердит, что такого же рода информации полно и в Сети – причем появляется она не только в виде рекламных баннеров, но и навязчивого спама.
Что в реальности предлагают эти компании, чем может закончиться общение заемщика с микрофинансовой организацией – во всех этих вопросах постарался разобраться обозреватель «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru».
Расцвели «сто цветов»
Еще совсем недавно (по историческим меркам) действовала жесткая норма закона: давать кредиты могут только банки! На практике, конечно, это правило постоянно нарушалось: люди «по-дружески» перехватывали друг у друга до получки, кто-то пытался создать из этого процесса бизнес, взимая за данные в долг средства проценты. Но строго юридически такая деятельность (которая с процентами) была запрещена.
Все поменялось три года назад: летом 2010 года был принят, а с января 2011-го вступил в силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ФЗ №151 от 02.07.2010 г.). «В соответствии с ним микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». – МФО имеет право предоставлять заемщикам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн руб., они могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам».
Еще надобно добавить, что выступать в роли кредитора теперь могут и частные лица – на полностью законных основаниях. В интернете масса порталов, занимающихся посредничеством: желающие дать в долг и одолжить регистрируются на нем, и хитрая интернет-машина помогает им найти друг друга – разумеется, за некоторую комиссию.
И, конечно, никуда не делись ломбарды, дающие займы под залог драгоценностей или автомобилей. А также различные частные лица, работающие самостоятельно – вообще без всякого юридического обоснования.
Без залога: проценты все покроют
Столь же разнообразной оказывается и картина того, какие кредиты и на каких условиях выдают МФО. Подавляющее большинство их продуктов составляют мелкие суммы – до 50, максимум 100 тыс. руб. Даются они, как правило, без залога. «В подобном случае сам кредитор, как правило, понимает, что никаких гарантий по возврату кредита нет, а риск покрывается за счет высоких процентных ставок», - говорит Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP.
Какие они, эти высокие ставки? «Разница, если сравнивать с банками, огромна, - убеждена Елена Сударикова, руководитель сектора аналитики кредитных продуктов отдела анализа банковских услуг информационного портала «Банки.ру». – Средняя ставка по банковским необеспеченным кредитам составляет около 25% годовых, по экспресс-кредитам она варьируется в диапазоне 30-40%. А размер процентов в МФО обычно начинается от 100% годовых и нередко доходит до 300-500%».
Автор от себя может тут добавить, что «микрофинансисты», конечно, избегают называть вслух столь угрожающие цифры. Акцент в рекламе делается на том, что вернуть заемщику придется фиксированную сумму, и сумма эта в высшей степени скромная. «Взяв у нас 5 тыс. руб. на неделю, вы заплатите в виде процентов только 500 руб.!». О том, что 500 от 5 тыс. – это 10% и что недель в году – 52, потенциальному заемщику предстоит догадаться самостоятельно.
…Последнее, что хотелось бы сказать в этой главе, – о возможности не платить по такому кредиту. Да, некоторые заемщики поступают именно так. Да, некоторые кредиторы в подобной ситуации предпочитают не тратить время и нервы на выколачивание долга. Но все больше и иных примеров – как подавали в суд, как имущество должников изымали приставы… В общем, рассчитывать на то, что «кидать» займодавцев получится бесконечно, было бы как-то наивно.
С залогом: форма неожиданная
Более крупные суммы (когда счет идет на сотни тысяч рублей) можно получить, предоставив обеспечение. В его роли могут выступать традиционные предметы: драгоценности, антиквариат, автомобили. Залоговое имущество ростовщики, естественно, просто забирают – с обещанием вернуть заемщику, когда кредит будет погашен.
Некая разновидность этой же правовой формы применяется и в отношении недвижимости. В отличие от банков (которые, выдавая ипотечный кредит, оставляют квартиру в собственности должника, но устанавливают на нее обременение через Росреестр), МФО предлагают клиентам другой путь: квартира уже продается кредитору, а заемщик получает право преимущественного обратного выкупа. На первый взгляд разница тут невелика: если аккуратно платить по кредиту, недвижимость к вам вернется. Но это именно что на первый взгляд: существует масса способов договор нарушить, выставив при этом виновником самого плательщика. Например, в момент, когда деньги должны передаваться, кредитор исчезает – на телефонные звонки и письма по электронной почте не отвечает. А просрочив платеж, заемщик теряет право на обратный выкуп залога…
Спору нет, все это можно оспорить в суде – например, перевести деньги на счет кредитора и предъявить соответствующие квитанции. Но не всякий человек с такой задачей справится. В общем, ситуация здесь (если сравнивать с обычной ипотекой, банковской) переворачивается: там бегать за должником, затевать судебные процессы вынужден банк, а тут проявлять активность приходится уже заемщику. «Вернуть кредит – это теперь основная цель заемщика, - подтверждает Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». – Иначе имущество будет просто утеряно».
Справедливости ради отметим, что иногда МФО используют и традиционный метод – договор залога. Но это редко. «Предпочтительнее для кредиторов первый путь, - говорит Ирина Ступаева, начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка. – Так квартиру проще реализовать, для них тут меньше рисков».
Недвижимость: условия все равно кабальные
Пробежимся теперь кратенько по типовым условиям, предлагаемым частными кредиторами при предоставлении в залог квартиры (ориентироваться будем на данные, предоставленные нашими консультантами, а также цифры, выявленные автором в режиме «тайного покупателя»).
Процентные ставки. Они, конечно, пониже, чем те сотни процентов, которые предлагаются по необеспеченным кредитам, но все равно выглядят угрожающе. Например, найденная мною в интернете фирма предлагает «от 2% в месяц». Получается 24% годовых (если просто перемножить на число месяцев в году), но обратим еще внимание на предлог «от» - в соответствии с правилами русского языка, он означает лишь нижнюю границу, ничего не говоря о верхней. Но и это еще не все. Изучение сайта показало, что за предоставление кредита взимается еще и «коммисия» (орфография первоисточника) в 5% от суммы выдаваемого кредита, а также «стоимость оформления сделки» - еще 30 тыс. руб. Все это надо бы добавить к суммарной процентной нагрузке – итоговый результат окажется, думаю, на уровне 40-50% годовых.
Сроки. Как правило, значительно короче, чем у классической банковской ипотеки. Год-два – это максимум, а обычно речь при подобных операциях идет на месяцы.
Получаемая сумма. Номинально – до 70-80% от оценочной стоимости объекта (если речь идет о ликвидном объекте – скажем, типовой квартире в Москве), и от 30% при менее ликвидном варианте (загородный дом). Но здесь есть нюанс – оценка, проводимая МФО, обычно занижает данную стоимость. Например, квартира, которую автор использовал как «легенду» при общении с ростовщиками, сервис «Оценка квартир онлайн» оценил в 8 млн руб., а мои телефонные собеседники утверждали, что цена такому объекту – 6,5 млн.
Резюме от портала www.metrinfo.ru
Конечно, проще всего сказать: никогда не пользуйтесь услугами данных компаний! Их условия кабальны! Однако жизнь, как известно, многогранна – ситуации бывают разные. Например, деньги нужны срочно на лечение, а кредитная история безнадежно испорчена два года назад несвоевременно возвращенным кредитом. Или бизнесмен видит возможность фантастической прибыли – но для этого нужно оплатить товар в течение двух дней, а банк будет изучать и рассматривать ваши документы две недели.
В общем, лучше, конечно, все же не пользоваться. Но если решили – доскональнейшим образом изучайте все предлагаемые документы. Помните: многие из данных контор изначально нацелены не на то, чтобы спокойно получать с вас проценты за кредит, а на то, чтобы отобрать у вас вашу квартиру.
Мнения экспертов
Пресс-служба Банка Жилищного Финансирования:
Предоставлением быстрых займов, как правило, занимаются небольшие частные организации. В РФ деятельность по микрофинансированию имеет отдельное регулирование, и на рынке уже есть серьезные участники данного сегмента.
Потребителями таких услуг, как правило, являются граждане, которые нуждаются в небольших суммах денег на короткий срок, что связано с потребительскими нуждами.
При этом выдача займов может быть как беззалоговая (и тогда суммы меньше и ставки выше значительно), так и залоговая, когда есть обеспечение и ставка ниже. Ведь если клиент не вернет деньги, то можно продать залог и вернуть кредитору свою сумму.
Для многих потребителей порой предпочтительнее обращаться за займом без залога, так как это быстрее и проще. Но здесь очень важно быть внимательными и читать условия договора в части сумм, сроков возврата, штрафных санкций и ответственности заемщика.
Лев Плецельман, руководитель службы ипотечного кредитования компании «ИНКОМ-Недвижимость»:
Наша компания сотрудничает исключительно с крупными и надежными банками. Рисковать самым дорогим имуществом – квартирой – нельзя ни в коем случае. Профессионал рынка недвижимости никогда не предложит клиенту воспользоваться услугами мелкой кредитной конторы, не имеющей положительной репутации на рынке.
Ирина Ступаева, начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка:
Данная услуга востребована рынком, о чем свидетельствует огромное количество предложений. Есть много компаний, которые дают такие кредиты по вменяемым процентам, хотя и со многими оговорками. Главный плюс – это отсутствие бумажной волокиты, короткие сроки решения финансового вопроса. Известен случай, когда клиенты отдали имеющуюся квартиру в залог с правом обратного выкупа. Деньги потратили на приобретение новостройки на нулевом этапе строительства, когда ни один банк не давал денег на приобретение, и сроки оплаты строящейся квартиры были ограничены тремя рабочими днями. В свою очередь получение «залогового» кредита в банке заняло бы около 2 недель. После проведения сделки по новостройке люди пришли в банк и рефинансировали обязательства под залог недвижимости на лучших условиях. В целом, все в выигрыше – у инвестора доход, у клиентов квартира, у банка кредит. Еще к одной категории потребителей таких ссуд можно отнести собственников бизнеса и ИП, которые берут деньги на короткие сроки.