Образовались долги по ипотеке. Банк насылает коллекторов. Их методы работы: что разрешено, а на что можно пожаловаться

Внимание! Вы читаете старую статью. Доступна новая статья по теме "Ипотека на новостройки в Москве и Московской области"

С середины 2008 года (т.е. уже почти 2,5 года) в России «официально» наличествует кризис. В подобные времена – это азбука экономики – возрастает число людей, неспособных справиться с взятыми долгами. Как живется таким заемщикам (в первую очередь, конечно, ипотечным) – с этим вопросом и решил разобраться обозреватель журнала Metrinfo.ru. А поскольку тема получилась громадной, мы сегодня поговорим только о первом этапе – досудебном.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор
Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Лексион Девелопмент
ЖК "Румянцево-Парк". м.Саларьево Скидки на квартиры до 10%. Подземный паркинг. Свободные планировки. Закрытые дворы. Узнать телефон

Такие разные цифры
В первую очередь www.metrinfo.ru, разумеется, захотел оценить масштаб проблемы: сколько их, подобных страдальцев? Выяснилось, что сделать это не так просто. Банки не горят желанием рассказывать о проблемных должниках: это портит их отчетность. Кредиты могут быть очень разными по размерам, различаются и сроки просрочки. Кто-то испытывал трудности, но сумел договориться с банком о реструктуризации… В общем, это тема, заслуживающая отдельного исследования…

Из официальной статистики отыскался только опубликованный 19 октября обзор Банка России по рынку ипотечного жилищного кредитования за первое полугодие 2010 года. В нем говорится об «устойчивой тенденции увеличения объемов просрочки и ее доли в общем объеме задолженности». По рублевым кредитам она выросла по сравнению с I полугодием 2009-го на 91,4%, по валютным – на 65,4%.

На первый взгляд, рост ошеломляющий. На второй – все не так страшно: просроченная ипотека все равно не очень большая. Тут граждане задолжали банкам 22,3 млрд. руб. по рублевым кредитам и 16,3 млрд. руб. – по валютным. А к примеру, «в рознице» (т.е. всевозможные потребительские кредиты) общая сумма «плохих» долгов составляет 274,7 млрд руб. Суммарный корпоративный долг – вообще 817,5 млрд руб. (данные на 1.07.2010). В общем, если нашу банковскую систему что и подрубит, то никак не ипотечники. Косвенно в пользу этого говорит и тот довод, что число банков, начинающих (точнее, возобновляющих) работу с ипотечными кредитами, растет. А уже  работающие постоянно выводят новые продукты, совершенствуют условия и т.п.

Так что довольствоваться пришлось экспертными оценками. Александр Федоров, председатель совета директоров Группы коллекторских компаний «Центр ЮСБ», считает, что всего в России на данный момент 35 тыс. просроченных ипотечных заемщиков – эта цифра была рассчитана, основываясь на информации ЦБ РФ. И еще интересная деталь: по словам эксперта, существует «один банк» (название, понятно, не позволяет разгласить соглашение о конфиденциальности), который уже несколько лет передает «Центру ЮСБ» различные виды проблемных кредитов. В 2005-2007 годах ипотечников среди них были единицы, в 2008-2009 – десятки, а в нынешнем передан уже 200-й ипотечный должник.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: ПАК ДЕВЕЛОПМЕНТ
ЖК Бизнес-класса Big Time. Высокая скорость строительства. Видовые квартиры. Подземный паркинг. 10 минут пешком до метро. От 5,6 млн руб. от 5,6 млн руб. Узнать телефон

«Дорожная карта» для должника
Первый этап: с отказавшимся платить должником пытается как-то договориться сам банк. «Инструментарий» практически у всех одинаковый: телефонные звонки, письменные требования заплатить, предложения встретиться и обсудить проблему. Последний этап – обращение банка в суд и работа с ним строго в рамках закона: иск о взыскании заложенного имущества, принудительное выселение с участием судебных приставов. Об этом (как уже сказано в самом начале этой статьи) мы поговорим в следующий раз. Но на пути между «первым» и «последним», что называется, возможны варианты – зависеть они будут от «характера» банка. Кто-то из кредитных организаций больше склонен к договоренностям – заемщику будут предлагаться различные варианты реструктуризации и т.п. Кто-то, напротив, проявляет жесткость – причем иной раз совершенно неоправданную.

Сценарий, который банки горячо приветствуют, – продажа должником своей квартиры и погашение долга. Но тут есть проблемы. Во-первых, часто не соглашаются сами должники, поскольку квартира у них единственная. Во-вторых, продать недвижимость срочно в нынешних условиях вообще непросто, а с таким «непонятным» юридическим статусом – тем более. Покупатели осторожничают, опасаются, что банк, недовольный взаимоотношениями с нынешними своими должниками, как-то «транслирует» свои претензии и на новых собственников недвижимости. С юридической точки зрения эти опасения, конечно, абсолютно беспочвенны, но вот с практической – уже и не так… Особенно учитывая, что живем мы в стране, где почитание законов вообще, мягко скажем, не чрезмерно.

И еще одно. Цены на недвижимость упали, и встречаются ситуации, когда даже после продажи квартиры заемщик все равно остается должен банку. Александр Федоров («Центр ЮСБ») приводит случай, происшедший на Алтае: семья, которая была должна 2,2 млн руб., сумела продать квартиру только за 1,7 млн. В итоге они должны еще полмиллиона рублей основного долга плюс пени…

Но вернемся к теме отношения банков и должников. Если банк принимает решение «давить» - тут также возможны варианты. Кто-то из кредитных организаций делает это самостоятельно – благо есть кому, собственные службы безопасности обычно укомплектованы бывшими сотрудниками правоохранительных органов. Другие же передоверяют эту работу специализированным коллекторским агентствам.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное
ЖК бизнес-класса "Маяковский" Квартиры в готовых домах от 8,9 млн. руб. Свободная планировка. 600 м. до метро Водный стадион. от 8,9 млн руб. Узнать телефон

Софт, хард и лигал
Коллекторские агентства упоминались уже столько раз, что просто необходимо подробнее рассказать о них. Основная деятельность – сбор долгов (оппоненты называют процесс «выбиванием», сами коллекторы, понятно, этот термин не любят).

Взаимодействие с заказчиками (банками) происходит по двум схемам: «продажа» и «агентская». В первом случае кредитная организация действительно «продает» своего должника коллекторам, а сама из процесса устраняется. «Агентская» подразумевает, что банк право требовать кредит оставляет себе, а коллекторов нанимает для различных работ: провести с заемщиком переговоры, представлять интересы в суде и т.п.

Что касается денег, то, как говорит Александр Щербаков, заместитель директора коллекторского агентства «АКМ», для ничем не обеспеченных кредитов дисконт может доходить до 97-98%: банк отдает их («продажа») за 2-3% их стоимости. С ипотекой иначе – там обеспечение налицо. Поэтому в ходу больше «агентская» схема, и цифры здесь другие: коллекторам заплатят максимум 15-20%. Хотя определенные перемены есть и в этой сфере: в связи с ростом общей массы таких долгов и падением цен на жилье, говорит Александр Федоров («Центр ЮСБ»), количество задолженности по ипотечным кредитам, передаваемой на аутсорсинг коллекторам, возросло в текущем году более чем в два раза.

Как описывают свое общение с должниками сами коллекторы? «Первой, самой мягкой, является стадия «софт-коллекшн», - говорит Александр Федоров. – Общение с должником происходит по телефону, выясняется его финансовое положение, а также причина возникновения задолженности. Далее следует «хард», на котором происходит личный контакт – его приглашают в офис либо ему наносят визит сотрудники службы выезда… Самая последняя стадия – «лигал», т.е. обращение в суд, а после получения его решения – к судебным приставам для принудительного исполнения».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: ЛАТИРИУС
Фили Сити Квартиры площадью 45-146 кв.м.Монолит. Застройщик MR Group Узнать телефон

Зачем он в наш колхоз приехал?
«Личный контакт», упомянутый в предыдущем абзаце, наверняка вызывает наибольший интерес как самих неплательщиков, так и просто любопытствующих. Коллекторы уверяют, что все происходит корректно: просто переговоры, во время которых должника знакомят с тем, как будет развиваться ситуация, если он станет «упираться». Разумеется, нажим – но как без него, если человек платить отказывается?! Оппоненты возражают, что иногда «креативность» коллекторов переходит рамки дозволенного: звонить предпочитают непременно в три часа ночи, по почте приходят письма с черепами и костями, на дверях расклеивают «дадзыбао»: «Здесь живет неплательщик!».
«Ничего незаконного!» - возражают коллекторы. И добавляют, что на них (как, впрочем, и на кого угодно еще) законодательство позволяет жаловаться. «В милицию или прокуратуру – что ближе к дому», - лаконичен Александр Щербаков («АКМ»).

…Минувшим летом в процесс взаимоотношений должников и коллекторов вмешался государственный чиновник. Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков в несколько, на наш взгляд, удивительных для госслужащего выражениях призвал граждан «плевать на коллекторов», поскольку их деятельность незаконна. (Полностью интервью г-на Прусакова можно прочитать здесь: «Не нужно платить коллекторам, плевать на их требования»). Коллекторы и их естественные союзники (банки) ответили – вот, к примеру: «Письмо АРБ Руководителю Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Онищенко Г.Г.».

Выступать в подобном споре арбитром автор явно не в силах – не та квалификация. Но одну цитату из слов критиков привести, на мой взгляд, стоит. «Сотни профессиональных судей за несколько лет правоприменительной практики не нашли в подобном договоре цессии ничего противозаконного, а г-н Прусаков нашел… Следование призыву «плевать на наши требования» заканчивается для должника весьма плачевно: коллектор просто отдает дело в суд. Должник платит существенно больше, но уже через службу судебных приставов».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Отрада Девелопмент
Отрада Торопитесь! Квартиры в готовых домах пл. от 20 метров.Монолит-кирпич, монолит. от 2,7 млн руб. Узнать телефон

Резюме портала  www.metrinfo.ru
Нам бы очень хотелось написать такой четкий и однозначный текст: так, так и вот так. Но не получается: коллекторские агентства – еще достаточно молодой вид бизнеса, соответственно, еще не устоялись и многие реалии их работы. Даже на такой очень интересующий всех вопрос, как во что обходится должнику общение с коллекторами (т.е., говоря проще, сколько ему в конечном итоге приходится заплатить) ответа нет – все в высшей степени индивидуально.

А еще на рынке появились новые персонажи – «антиколлекторы». Иногда это просто адвокаты, специализирующиеся на подобных процессах. Их задача – «порезать» всевозможные неустойки и штрафы, которых добиваются банки. Иногда – сами коллекторы, подрабатывающие в свободное от основной работы время. Бывает, что и «специалисты», консультирующие, как грамотнее уклониться от решения суда.

В общем, практика досудебного взыскивания долгов – дело в высшей степени живое, прямо у нас на глазах развивающееся.

Комментарий эксперта
Елена Земцова, управляющий партнёр компании Delta Estate:

С коллекторскими агентствами мы встречаемся при продаже больших активов коммерческой недвижимости. Иногда коллекторскому агентству переуступается долг заемщика с последующим проведением претензионной и судебной работ. Если у банка нет большого штата сотрудников, который будет заниматься широко такой работой, то сотрудникам коллекторского агентства выдаются доверенности от банка, и они выполняют только юридические услуги по представлению интересов в суде. 

Коллекторские агентства действуют в рамках закона. Скорее - оказывают психологическое давление, давят на родственников, каждый день звонят. Например, матери нашей клиентки на домашний телефон звонили каждый день, рассказывали, что будут проблемы, будут арестованы все счета и имущество, которое подлежит изъятию. Это касалось потребительского кредита. Спустя год, когда человек собрался возвращать деньги, ему насчитали сумму в 2,5 раза больше, чем сумма задолженности.