Западный человек привык страховать буквально все: от бизнеса до собственного неотразимого туловища и прилагающихся к нему конечностей. В России практика страхования рисков приживается медленно. Можно сказать, что ее приходится прививать почти насильно: банки требуют покупки страхового пакета от заемщиков ипотечных кредитов. Клиентов это обычно не радует, так как многие видят в страховке лишь дополнительные расходы. Между тем банки и страховые компании постоянно обновляют различные страховые программы, стремясь сделать их наиболее эффективными и выгодными для клиента.
Как лучше застраховать при оформлении ипотечного кредита самое дорогое, что есть у человека, - жизнь и здоровье, Интернет-портал о недвижимости Metrinfo.Ru узнавал из первых рук. То есть, - у страховщиков.
Как банк выбирает партнера
Обычно каждый конкретный банк сотрудничает со «своей», проверенной страховой компанией или несколькими. Почему? Обыватель полагает, что таким образом банки дают возможность заработать «своим» добрым знакомым и приятелям. Однако у банка есть четкие критерии выбора. Банкиры прежде всего оценивают, сможет ли данная компания выполнить свои обязательства, то есть заплатить страховку в нужный момент. Поэтому и смотрят на уставный капитал страховой компании. Разумеется, репутация компании играет не последнюю роль.
Самоубийца? На страховку не рассчитывай
Ипотечному заемщику стоит готовиться к страхованию:
- риска потери трудоспособности и смерти;
- риска утраты и повреждения имущества;
- риска утраты права собственности
Как заметил Директор Департамента ипотечного страхования компании «Росно» Арсен Широян, страхование жизни и здоровья ипотечных заемщиков - стандартное требование всех банков.
Обычно подразумеваются риски смерти клиента по любой причине – от болезни или в результате несчастного случая, насильственных действий. Единственным исключением является самоубийство заемщика. Подобная практика введена для того, чтобы оградить банки и страховые компании от неадекватных людей, которые стремятся обеспечить семью жильем «любой ценой».
Также в договоре обычно предусмотрен риск потери здоровья. Стандартным страховым случаем считается получение заемщиком (созаемщиком) первой и второй нерабочей группы инвалидности. На практике вторую рабочую группу присваивают очень редко. Если такое происходит, случай также признается страховым.
Страховая компания в таких случаях гасит кредит клиента и выплачивает застрахованному лицу или его наследникам остаток суммы. Обычно сумма выплаты составляет 110% долга.
Страховка подешевела до 1% от суммы кредита
На первый взгляд, какой здравомыслящий человек будет протестовать против того, что в случае несчастья он с семьей, по крайней мере, не останется без крыши над головой. Но многих россиян смущали высокие цены страховки – еще несколько лет назад только упомянутые риски стоили не менее 2% суммы кредита. Полный пакет услуг мог «потянуть» и на 4 – 5%.
Сегодня цена в среднем страховой пакет тянет на 1% от суммы кредита, - объяснили нам в компании Страховой дом ВСК. Что касается страхования жизни и здоровья, то для каждого клиента размер выплат по страховкам определяют индивидуально, исходя из его возраста, профессии, состояния здоровья. Каскадер всегда будет платить в несколько раз больше, чем скромный офисный клерк; 45-летний клиент – больше, чем 25-летний.
Ведь расчет стоимости страховки создают, исходя из множества статистических данных: средней продолжительности жизни граждан в каждом регионе, количества серьезных заболеваний на душу населения, ДТП и многого другого.
Женщина стоит дешевле
России далеко до благополучных богатых стран: жизнь и здоровье заемщика-мужчины часто раза в два выше аналогичных выплат для женщины – его ровесницы. Кстати, это соответствует канонам шариата, где дийя (компенсация за случайное убийство или увечье родственникам или самой жертвы) за женщину всегда в два раза меньше по сравнению с мужчиной.
К сожалению, в отличие от мусульманского права, которое рассматривает мужчину как кормильца семьи, у нас такая практика страховщиков основана не только на бОльших доходах среднестатистического мужчины по сравнению с женщиной, но и на очень низкой продолжительности жизни сильного пола. В среднем россиянин живет около 58 лет, россиянка – 73 года. Так что сорокапятилетней женщине страховка может обойтись на процентов на 20 дешевле, чем тридцатилетнему мужчине.
Заемщик взял бюллетень. Что дальше?
Исходя из российских реалий, банки и страховые компании предлагают клиентам предусмотреть дополнительные риски. Например, присвоение заемщику третьей (рабочей) группы инвалидности. Дополнительный договор в большинстве компаний покрывает до 50% суммы кредита. Также существует возможность оформить обязательство страховой компании выплатить клиенту конкретную сумму в случае получения инвалидности третьей группы.
Банки, крайне заинтересованные в четком соблюдении клиентами графика платежей, предлагают оформить специальный договор – риска страхования временной трудоспособности в результате несчастного случая или длительной болезни.
Ведь большинство семей, погашающих ипотечный кредит, не имеют возможности создать дополнительные сбережения. Не только в случае проблем со здоровьем, но и в результате потери работы им приходится просить банк о «кредитных каникулах».
Если же такой риск предусмотрен, страховые компании погашают долг клиента по одной из следующих схем:
1. Начиная с 31 дня заболевания, при предоставлении медицинских документов из лечебного учреждения, и не более 150 дней (5 месяцев) компания вносит платежи за клиента. Проще говоря, в первый месяц болезни клиент еще платит сам, дальше подключает страховщиков.
2. Начиная с 1 дня заболевания, но не более 90 – 120 дней болезни при предоставлении медицинских документов платит страховая компания.
3. За каждый день заболевания, при предъявлении закрытого больничного листа, страховая компания выплачивает 1/30 от суммы аннуитетного платежа. То есть, - «закрывает» те дни, когда заемщик болел. Полная сумма такой страховки составляет 12 аннуитетных платежей, воспользоваться же ей можно один раз в год. Причем этот момент стоит уточнить заранее – в некоторых компаниях страховой случай по данному риску можно признать лишь единожды во все время погашения ипотечного кредита.
Клиент, предусмотревший страховку от временной нетрудоспособности, «подстелил соломку» на любой случай жизни. Если удалось полностью восстановить здоровье после травмы, в течение трех – пяти месяцев у семьи не болит голова за кредит. Если же несчастному совсем не повезло, обычно спустя те же три – пять месяцев врачи ставят вопрос об ограничении трудоспособности. На инвалидность заемщик уходит с минимальными долгами и моральными потерями.
Нельзя забывать, что инвалидность еще нужно получить, а иной раз и выбить из государства. Обычно срок подготовки всех документов, принятия решений консилиумов, направления на ВТЭК и так далее не занимает менее 8 – 9 месяцев. И если вы не позаботились о страховке, - ипотечный долг в это время обрастает штрафами и процентами.
Перепалка с Роспотребнадзором: незастрахованные риски вылезут боком
Между тем, подходы к страхованию заемщиков могут измениться из-за вмешательства Роспотребнадзора. Напомним, что Роспотребнадзор выступает против навязывания клиентам страхования жизни и трудоспособности, поскольку это не предусмотрено законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закон требует застраховать только заложенное имущество (ст. 31)
Дискуссия банковского сообщества с Роспотребнадзором неоднозначна. Ведомство обвиняет банкиров в нарушении закона «О защите прав потребителей» и даже одержало судебную победу – когда Высший арбитражный суд привлек к ответственности одно из региональных отделений АИЖК. В свою очередь, банки лоббируют на законодательном уровне «отлучение» Роспотребнадзора от контроля над банками и изменения в закон об ипотеке.
Впрочем, пока законы не приняты, банки сами решили подстраховаться. Буквально на днях стало известно, что Русский Ипотечный Банк, опасаясь гнева Роспотребнадзора, первым из участников рынка ипотечного кредитования предложил заемщикам кредиты без страхования жизни заемщика и даже титула (то есть, утраты права собственности).
Если Роспотребнадзору удастся выиграть это противостояние, то как объяснили Интернет-порталу о недвижимости Metrinfo.Ru сами страховщики, банки едва ли согласятся снизить свои риски.
Возможно, в скором времени для заемщиков, категорически не желающих приобретать пакет страховых услуг, серьезно возрастут процентные ставки по ипотечным кредитам; для предусмотрительных людей, выбравших страховку, они останутся прежними или даже снизятся. Что, кстати, и подтверждает пример «первой ласточки» - Русского Ипотечного Банка. Так, например, кредитная программа «Своя квартира», предусматривающая страхование привычных рисков (для москвичей, питерцев и жителей Подмосковья и Ленинградской области), предлагает деньги в долг под 12,75-13,75% годовых в рублях и 12,25-13,25% в долларах. Точно такая же программа, но без страхования жизни и титула подразумевает куда более высокую кредитную ставку – 15,75-16,75% в рублях и 15,25-16,25% в долларах соответственно. То есть банк поднял ставку на 3% для тех, кто страховку брать не хочет.
Так что неизвестно, что в итоге обойдется заемщику дешевле. Так или иначе придется платить: банк всегда сумеет отыграть свои риски. Если, конечно, позволяет общая ситуация. А пока она позволяет, потому что рынком правит не потребитель, а производитель услуг.