Наследство: от любимого дяди осталась квартира и… долги банкам. Принимать или отказываться? Чем поможет страховка

Внимание! Вы читаете старую статью. Доступна новая статья по теме "Законодательство в сфере недвижимости"

В представлении большинства, наследование есть получение некоего имущества. Понятно, что радость от приобретения здесь существенно омрачается тем фактом, что умер кто-то близкий. Но если смотреть с сугубо «шкурно-имущественной» точки зрения, наследство – это однозначный плюс. Все так, но существует одна деталь, о которой часто забывают: вместе с имуществом наследник получает и долги наследодателя. А у многих людей, к сожалению, сегодня задолженностей больше, чем имущества. Не случится ли так, что наследник «уйдет в минус», т.е. итоговая сумма окажется отрицательной?

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор

С этим и смежными вопросами постарался разобраться обозреватель «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: КП УГС
ЖК в Зеленограде Квартиры площадью от 36 метров. Монолит. квартиры в готовых домах Узнать телефон

Целое и неделимое
Начнем, как всегда, с законов. Интересующему нас вопросу посвящен изрядный кусок Гражданского кодекса (ГК). Целый раздел – номер V, который так и называется: «Наследственное право».

Более всего темы нашего разговора касается ст. 1175 ГК – «Ответственность наследников по долгам наследодателя». В ее п. 1 сказано: «наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества».

«Солидарно» - здесь подразумевается, что если наследников несколько, то отвечают все вместе. «В пределах стоимости перешедшего наследственного имущества» - это отдельная интересная тема, ее мы коснемся чуть ниже. А в целом, как видим, написано совершенно однозначно – «отвечают по долгам наследодателя».

Еще одна важная статья ГК – 1152. Ее п. 2 гласит, что «принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось… Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками».

«Гражданский кодекс устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, - разъясняет эти нормы Олег Самойлов, генеральный директор компании «Релайт-Недвижимость». – Наследство нельзя «разделить»: имущество беру, а долгов мне не надо… В силу нормы о том, что «не допускается принятие наследства под условием или с оговорками», капризничать у наследника не получится: либо берешь все, включая долги, либо ничего».

«По общему правилу, при наследовании имущество умершего переходит к наследникам как единое целое, - подтверждает Дарья Погорельская, руководитель юридического департамента группы компаний «МИЦ». – В состав наследства входят не только принадлежавшие наследодателю вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности». Исключение из этого правила, отмечает эксперт, составляют только права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя: например, алименты, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина и т.д. А вот для кредитов и долгов (это автор уже от себя) никакого подобного исключения не сделано – они входят в состав наследства.

«Открытие наследства» - так на юридическом языке деликатно именуется смерть наследодателя и возможность всем, кто претендует на наследуемое имущество, заявить о своих претензиях.

«Принятие наследства» - значение, вероятно, понятно без дополнительных объяснений. Чтобы наследство принять, претендент должен подать соответствующее заявление нотариусу по месту открытия наследства (п. 1 ст. 1153 ГК). Кроме того, напоминает Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп», если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (вступил во владение и управление имуществом, оплатил за свой счет долги или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства и т.п.), то он признается лицом, принявшим наследство.

Важная деталь: «принятие» наследства должно произойти в течение шести месяцев после «открытия» (ст. 1154 ГК). Срок этот может быть продлен (ст. 1155), но только по решению суда и в случае, если кандидатом в наследники будут предъявлены уважительные причины опоздания.

От наследства, разумеется, можно отказаться – ст. 1157 дает такое право, причем отказ возможен как в пользу других лиц, так и без указания оных. Однако с отказом, предупреждает Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», важно помнить пару важных нюансов. Во-первых, отказавшись от наследства, вернуть его обратно (передумать) уже нельзя. А во-вторых, отказ должен произойти не позднее истечения срока, установленного для вступления в наследство, т.е. тех самых шести месяцев со дня открытия наследственного дела. Иными словами, если после смерти своего дядюшки вы четыре месяца думали, а потом все-таки приняли наследство, а затем еще три месяца размышляли и решили отказаться – это не получится: общий срок составит семь месяцев. Исключение возможно, но опять-таки только по решению суда.

Дополнительная сложность – с несовершеннолетними. «Отказ несовершеннолетним ребенком идет только с разрешения органов опеки и попечительства, - обращает внимание Тамара Москаленко, начальник отдела офиса «Марьино» компании «ИНКОМ-Недвижимость». – Ни родители, ни опекуны не могут сами решать за дите, брать или не брать ему наследство».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное
ЖК бизнес-класса "Маяковский" Квартиры в готовых домах от 8,9 млн. руб. Свободная планировка. 600 м. до метро Водный стадион. от 8,9 млн руб. Узнать телефон

Ипотечные кредиты: все ли страхует страховка?
Перейдем теперь к конкретным видам наследуемых долгов. Начнем с ипотечных – они наиболее крупные и при этом самые близкие к тематике нашего портала. Тут странность: при оформлении ипотеки банк практически всегда требует «комплексное ипотечное страхование», включающее в том числе и «жизнь и здоровье» заемщика. Теоретически это как раз наша ситуация – заемщик помер, все покрывает страховка. На практике, как мы знаем, полно других случаев: страховая компания заявляет, что происшествие совершенно не было страховым случаем. Страховки, соответственно, не будет. Как же так получается?

«Я бы не стал «вешать всех собак» на страховые компании, - примирительно говорит Олег Самойлов («Релайт-Недвижимость»). – Во-первых, в договорах страхования, как правило, вполне конкретно излагаются случаи, при которых смерть застрахованного лица может не быть признана страховым случаем. Например, ситуация смерти от передозировки наркотиков или алкогольной интоксикации».

Во-вторых, продолжает эксперт, перед заключением страхового договора страховая компания всегда изучает состояние здоровья заемщика. И просит сообщить информацию о заболеваниях, на основании которой принимает решение о страховании, а также определяет ставку оплаты. Не секрет, что многие заемщики, стремясь снизить размер страхового платежа, скрывают истинную информацию о своем здоровье – то есть намеренно вводят страховые компании в заблуждение. Если в течение страхового периода смерть наступит в результате заболевания, информация о котором была скрыта от страховой, – она должна заплатить?

«Разберем пример: вы работаете летчиком-испытателем, - развивает похожую тему Андрей Владыкин («НДВ-Недвижимость»). – Страховой тариф для вас будет повышенным, потому что ваша работа связана с риском. Если для экономии вы укажете, что работаете клерком, а испытание самолета пройдет с летальным исходом, то страховая компания вправе отказать в выплате кредита, так как в страховую была предоставлена заведомо ложная информация».

«В ситуации, когда смерть заемщика признана нестраховым случаем, у наследников есть альтернатива: принять наследство в виде квартиры, купленной в кредит, вместе с остатком долга, или отказаться и от того, и от другого, - подводит итог Олег Самойлов. – Исходя из практики, могу сказать: отказов в подобных ситуациях я не помню. Ведь для наследников подобное приобретение в любом случае выгодно: за счет первоначального взноса и тех платежей, которые уже были сделаны наследодателем, квартира достается им по цене ниже рыночной».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: ПАК ДЕВЕЛОПМЕНТ
ЖК Бизнес-класса Big Time. Высокая скорость строительства. Видовые квартиры. Подземный паркинг. 10 минут пешком до метро. От 5,6 млн руб. от 5,6 млн руб. Узнать телефон

Олег Сухов, адвокат, приводит пример из реальной судебной практики: определением Свердловского областного суда от 19.06.2012 по делу № 33-6902/12 в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика… было отказано. Обоснованием этому стало вступившее в законную силу решение иного суда, в соответствии с которым смерть заемщика признана страховым случаем. Свердловский областной суд указал, что убытки кредитора в данном случае возмещаются страховой выплатой.

Потребительские кредиты: тут и страховки нет
Что до мелких (но зато и куда более массовых) потребительских кредитов, то страховка на них, как правило, отсутствует. «Потребительский кредит в случае смерти заемщика, безусловно, переходит к наследникам, если они полностью не отказываются от наследства, - говорит Юрий Шаранов, руководитель департамента компании Vesco Realty City. – А в тех случаях, когда кредит застрахован, при смерти заемщика страховая компания также обязана погасить кредит».

В минус не выйдете
Разберем ситуацию – сугубо умозрительную. Предположим, у вас есть дальняя родственница, владеющая дачным домиком. Она умирает, и вы принимаете наследство. И тут выясняется, что помимо дачки (стоимостью 300 тыс. руб.) наследодательница нахватала кредитов на 1,5 миллиона. Получается, что долгов больше, чем имущества?

К счастью для наследника, тут все не так ужасно. Во-первых, напоминает Ирина Шугурова, заместитель управляющего директора по правовым вопросам «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», от наследства можно отказаться. Причем сделать это и после принятия наследства – главное, не пропустить уже упоминавшийся срок в шесть месяцев с момента его открытия.

А во-вторых, тут самое время вспомнить приведенный в первой главе нашего рассказа пассаж из п. 1 ст. 1175 ГК: «каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества». «Задолженность, которую кредитор вправе взыскать с наследника, будет ограничена стоимостью принятого наследства», - разъясняет эту норму Мария Литинецкая («Метриум Групп»).

(Проверить, сколько стоит наследуемая квартира, а также какова сумма ипотечного долга, и как можно быстрее с ним расплатиться, меняя параметры кредита, вы сможете, воспользовавшись электронными сервисами на портале www.irn.ru - оценкой квартир онлайн в Москве и ипотечным калькулятором.)

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Жилдорипотека
ЖК "Геометрия", м.Площадь Ильича Жилой комплекс бизнес-класса в 5 км от Кремля. Подземный паркинг. Квартиры от 8.3 млн Узнать телефон

Сейчас не лихие 90-е
Еще одно возможное развитие событий. Наследник отказался от наследства, обремененного большим количеством долгов. Убедит ли это кредиторов? Т.е. не скажут ли банки и работающие с ними коллекторы, что им без интереса этот отказ: долг, который висел на наследодателе, они уже «переписали», и теперь будут адресовать свои ночные звонки и SMS с угрозами этому наследнику (несостоявшемуся)?

«Ситуация вполне реальная в разгар лихих 90-х, а в настоящее время она реальна все менее и менее, - комментирует Олег Самойлов («Релайт-Недвижимость»). – Хотя, конечно, полностью отрицать подобный сценарий пока нельзя». А Мария Литинецкая («Метриум Групп») добавляет, что в подобной ситуации надо действовать стандартным способом: сначала обратиться в банк или коллекторское агентство с соответствующим письменным заявлением, а если не помогло – то тогда в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве (ст. 163 Уголовного кодекса РФ).

Резюме от портала www.metrinfo.ru
Выходит как в анекдотах: новости плохая и хорошая. Первая состоит в том, что отказаться от долгов и получить при этом наследственное имущество невозможно. Вторая – что стоимость долгов не может быть выше стоимости имущества. На наш взгляд, хорошая новость оказывается повесомее плохой – вы как минимум ничего не потеряете при получении наследства.