Ипотека по льготной ставке: проверьте, тот ли вы заемщик, изучите технологию, получите заветную квартиру

Внимание! Вы читаете старую статью. Доступна новая статья по теме "Ипотека на новостройки в Москве и Московской области"

С 1 мая 2010 года ипотечные кредиты для участников московской городской программы «Социальная ипотека» стали более доступными: Коммерческий Банк «Московское ипотечное агентство» (КБ МИА), принимающий участие в реализации этой программы с 2005 года, снизил размер процентной ставки до 9,5% годовых. Это даже меньше, чем было до кризиса. Более того: с 2005 г. ставка по социальной ипотеке впервые опустилась ниже уровня 10%.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор

К тому же ипотека стала доступнее и для очередников Москвы, получивших городскую субсидию для приобретения или строительства жилого помещения. Теперь они могут взять недостающую для улучшения жилищных условий сумму на тех же условиях, что и участники программы «Социальная ипотека», т.е. под 9,5%. Причем можно выбирать жилье, как на вторичном, так и на первичном рынке и Москвы и Подмосковья.  Если есть желание узнать больше, то вы можете прочитать наши предыдущие статьи по теме соципотеки: «Московский «квадрат» за 38 тысяч - социальная ипотека в действии»; «Две схемы соципотеки: просчитайте свой вариант»;  «Социальная ипотека облегчает путь к заветным метрам»; «Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом. Рассказывают банкиры».  А сегодня о нововведениях в этой программе  порталу о недвижимости Metrinfo.ru рассказывает  Лада Краснова, заместитель генерального директора, член правления КБ «Московское Ипотечное Агентство».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: РГ-Девелопмент
Петровский парк 1-4-комнатные квартиры площадью от 37 метров.Монолит. от 7,7 млн руб. Узнать телефон

- Лада Викторовна, какова сегодня ситуация на рынке ипотеки, и социальной, и коммерческой? Активизировался ли он за последние полгода?
- Мы очень плотно работаем с участниками городской программы «Социальная ипотека», по которой очередники могут купить жилье у города Москвы с использованием средств ипотечного кредита. С начала года выдано уже свыше 600 кредитов, и мы ожидаем, что во второй половине года поток заявок возрастет. К концу года по нашим прогнозам будет выдано до 3500 кредитов. Это связано с тем, что сейчас увеличилось количество предложений от города, и очередники стали более активно принимать участие в программе.

К тому же в «Социальной ипотеке» произошло снижение ставки до 9,5%. Кроме того, на таких же условиях (т.е. под 9,5% годовых) мы стали предоставлять кредиты не только очередникам, приобретающим квартиры у города Москвы, но и очередникам, которые решили воспользоваться субсидией на приобретение жилья, и покупать его не у города, а на рыночных условиях.

В этом случае при кредитовании субсидия рассматривается нами в качестве первоначального взноса. И если раньше очередники, получившие субсидии, обычно вкладывали деньги в жилье на этапе строительства, то теперь у них появилась реальная возможность приобрести уже готовое жилье на вторичном рынке. Данное предложение активно пользуется спросом, о чем свидетельствует большой поток заявок.

А по коммерческой ипотеке наши ставки начинаются от 12% годовых при единственном минимальном комиссионном вознаграждении. И на сегодня мы получаем до 15 заявок в неделю.

Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК в Зеленограде Торопитесь! Квартиры площадью от 36 метров. Монолит. квартиры в готовых домах Узнать телефон

Как учитываются доходы
- Увеличилось ли количество заявок по социальной ипотеке в связи с уменьшением кредитной ставки?
- Снижение ставки на 1% все-таки не такое существенное с учетом того, что по этой программе сумма кредита в среднем не превышает 500 тыс. руб., поэтому сложно говорить об увеличении заявок в связи с этим моментом. Но для некоторых заемщиков, которые имеют небольшие доходы, и в частности для молодежи, данное снижение, конечно, было ощутимо, тем более что сегодня, чтобы увеличить вероятность получения кредита, потенциальные заемщики показывают, прежде всего, доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ.

- Как должен быть подтвержден доход для получения «Социальной ипотеки»? Может ли быть учтен неофициальный доход и каким образом?
- Для получения кредита в нашем банке заемщик обязательно должен официально работать, причем на последнем месте работы - не менее 6 месяцев, и его доход по основному месту работу подтверждается справкой 2-НДФЛ. Но при расчете суммы кредита могут быть учтены и другие доходы. Если человек работает по совместительству, и оно официально оформлено, то обычно предоставляются справки о доходах и со второго места работы. А в иных случаях доход может быть подтвержден декларацией банка, где указываются дополнительные доходы. Мы оцениваем профессию, квалификацию и опыт работы потенциального заемщика, и если эти косвенные факторы подтверждают, что он может получать заявленные доходы, то мы их учитываем и принимаем в качестве дополнительных. Например, человек работает преподавателем, понятно, что его квалификация позволяет ему подрабатывать в качестве репетитора, и она востребована на рынке, а значит, уровень его совокупного дохода действительно может быть выше.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное
ЖК бизнес-класса "Маяковский" Квартиры в готовых домах от 8,9 млн. руб. Свободная планировка. 600 м. до метро Водный стадион. от 8,9 млн руб. Узнать телефон

- При вынесении решения о выдаче ипотечного кредита учитываются доходы всех собственников жилья?
- Возьмем для примера семью из шести человек: бабушка с дедушкой на пенсии, их дочь с мужем работают, и у них есть двое маленьких детей, естественно, не работающих. Согласно городской программе все они будут являться собственниками приобретаемого жилья. Рассматривая доходы данной семьи, мы понимаем, что у бабушки с дедушкой есть пенсия, гарантированная государством, и если представляются документы на пенсию, то мы не учитываем расходы на содержание дедушки и бабушки в затратной части, но и не рассматриваем пенсию как доход семьи. Мы учитываем доходы основных работающих членов семьи, т.е. дочери и ее мужа, которые будут выступать заемщиками по кредиту. Если же бабушка и дедушка не представляют документы на пенсию, то при расчете доходов семьи будут учитываться только доходы ее работающих членов, а расходная часть увеличится на сумму расходов по содержанию пенсионеров. Если же в такой семье есть взрослые уже работающие дети, то мы учитываем и их доходы, и они также становятся созаемщиками по кредиту.

Квартира + ремонт
- Произошли ли еще какие-нибудь изменения в программе «Социальная ипотека» кроме снижения ставки? Или, может быть, есть какие-то планы по ее изменению и дальнейшему усовершенствованию?
- Кроме ставки и того, что условия социальной ипотеки теперь распространены на очередников, которые получают городскую жилищную  субсидию, все сохранено на прежнем докризисном социально-ориентированном уровне. Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от суммы кредита, а максимальный срок ипотеки может достигать тридцати лет, так же учитывается совокупный доход семьи, и все члены семьи становятся собственниками жилья, включая несовершеннолетних детей. Вообще программа весьма хорошо проработана и мало что еще в ней можно усовершенствовать. Дальнейшее усовершенствование, прежде всего, связано с программным обеспечением, которое установлено в банке. Новое программное обеспечение позволит существенно сократить срок рассмотрения заявок.

Мы также совершенствуем другие программы кредитования и сейчас как раз расширяем продуктовую линейку. Уже действует программа кредитования на ремонт и благоустройство жилья. Такой заем выдается тем, кто уже приобрел квартиру с использованием средств ипотечного кредита, если есть необходимость в кредите на ремонт и иные личные нужды. Ставка по данной программе начинается от 13% годовых. Я считаю, что данная ставка вполне подъемная и соизмерима со ставками по потребительским кредитам, предлагаемыми другими банками. Стоит отметить, что кредит на ремонт и благоустройство можно взять не только на недвижимость, на которую уже установлено право собственности, но и на жилье, которое только оформляется в собственность. Этот кредит могут получить, прежде всего те, кто кредитовался по социальным программам ипотеки.

Также хорошим заемщикам других банков (без проблем с обслуживанием долга) мы предлагаем рефинансирование ранее полученных кредитов. В связи с десятилетием работы нашего банка до 1 октября этого года у таких заемщиков есть возможность рефинасироваться по фиксированной ставке 12% годовых в рублях. Таким образом, мы открыты для хороших заемщиков, которые в период кризиса были вынуждены воспользоваться ипотечными кредитами по высоким рыночным ставкам.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: ПАК ДЕВЕЛОПМЕНТ
ЖК Бизнес-класса Big Time. Высокая скорость строительства. Видовые квартиры. Подземный паркинг. 10 минут пешком до метро. От 5,6 млн руб. от 5,6 млн руб. Узнать телефон

Купить новостройку или квартиру на вторичке?
- Теперь на ипотечный кредит под 9,5% годовых могут рассчитывать и очередники, которые взяли субсидии. Много ли желающих взять ипотеку по данной программе? И что обычно покупают: вторичное жилье или новостройки?
- Желающих довольно много. Мы постарались довести соответствующую информацию до очередников, в т.ч. через округа города Москвы. По данной программе люди обычно стараются купить более дешевое вторичное жилье на окраинах Москвы, исходя из средств субсидии. Их возможности в выборе жилья теперь расширяются благодаря ипотечному кредитованию. Что касается новостроек, то мы готовы работать, прежде всего, с застройщиками, строящими и регистрирующими заключаемые договоры с покупателями в рамках Федерального закона № 214.

 -КБ МИА может выдать кредит на объект любого застройщика Москвы и Подмосковья, работающего по 214 закону?
- Да, конечно.

- Принимая решение о выдаче кредита очередникам, получившим субсидию, вы также учитываете их и официальные, и неофициальные доходы?
- Да, все точно так же, как и по «Социальной ипотеке».

- При такой низкой кредитной ставке, которая введена в МИА, и одинаковых условиях кредитования для получивших субсидию и выбравших социальную ипотеку, что на Ваш взгляд выгоднее: приобретать жилье по программе «Социальная ипотека» или получать субсидию?
- У очередника, получающего городскую жилищную субсидию, есть свобода в выборе приобретаемой недвижимости. А социальная ипотека ограничена предложением города и  интересна тем, кто давно стоит в очереди., т.к. и без того низкая стоимость жилья дисконтируется с определенным коэффициентом в зависимости от количества лет, проведенных в очереди.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Лексион Девелопмент
ЖК "Румянцево-Парк". м.Саларьево Скидки на квартиры до 10%. Подземный паркинг. Свободные планировки. Закрытые дворы. Узнать телефон

- Ужесточились ли в КБ МИА требования к заемщикам в связи с кризисом?
- Да, прежде всего к тем, кто берет коммерческие кредиты под залог имеющегося жилья. Также повысились требования к качеству оценки независимого оценщика.

Оформление кредита: что это за процедура
- Как быстро на сегодня можно оформить ипотечный кредит в вашем банке?
- Процесс выдачи кредита начинается со сбора документов заемщиком для последующей оценки возможности его выдачи и определения его размера. На основании предоставленных потенциальным заемщиком документов в течение трех – пяти рабочих дней выдается уведомление о согласии в выдаче кредита либо отказ. Также в случае положительного решения, клиенту сообщается, на какой именно кредит он может рассчитывать. А потом потенциальный заемщик начинает поиск подходящей недвижимости и срок выдачи кредита зависит от срока совершения сделки по ее приобретению. Например, альтернативная сделка может растянуться и на полгода. Стоит отметить, что уведомление о возможности получения кредита, выданное в нашем банке, действительно в течение трех месяцев. Для продления уведомления клиенту необходимо обновить документы о доходах.

Когда же жилье выбрано, в банк предоставляется пакет документов на него, проходит оценка недвижимости и правомочности совершения сделки с ней. И на этом этапе скорость принятия решения зависит от поданных документов. Если они предоставлены полностью, то проверка продлится недолго. После того, как она пройдена, заявка выносится на рассмотрение кредитного комитета, и далее следует непосредственно процедура оформления и выдачи кредита.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: ТПУ Рассказовка
ЖК "Городские Истории" Планировки на любой вкус! Высокая стадия готовности! 2 парка в шаговой доступности! 1 мин до м Рассказовка. Узнать телефон

Кредитная история: как ее проверить
- Больше стало отказов в связи с кризисом и в чем их основная причина?
- Естественно, есть потенциальные заемщики, которым мы отказываем, прежде всего тем, у кого плохая кредитная история, или доходы не находят подтверждения. 

- Как вы проверяете кредитную историю?
- Кредитная история добровольно указывается в анкете заемщика. Если заемщик лоялен по отношению к банку, и был лоялен к другим банкам прежде, он может предоставить справки, что брал кредиты и не допускал по ним просрочки. Также в заявлении на выдачу кредита лояльный заемщик обычно дает согласие на проверку своей кредитной истории в бюро кредитных историй.

- А если заемщик не соглашается на проверку кредитной истории в бюро, Вы просто отказываете и все?
- Нет. Отказ или согласие на проверку кредитной истории в бюро – это законодательно зафиксированное право выбора клиента. У кредитующего банка всегда существуют способы проверки лояльности потенциального заемщика.

Ставки в директивном порядке не снизятся
- Может ставка по программе «Социальная ипотека» снизится еще в ближайшем будущем?
- Теоретически такое возможно, но все будет зависеть от ситуации на рынке и стоимости ресурсов. На размер ставки влияет стоимость банковских ресурсов, а это, прежде всего, средства облигационных займов, которые размещены на рыночных условиях.

- На Ваш взгляд, может ли в России в ближайшие годы ставка по ипотечным  кредитам, причем не только социальным, опуститься до 5-7% (т.е. приблизиться к ставкам Европы, США и т.д.)?
- В Государственной Думе недавно прошло заседание круглого стола, посвященное ипотеке, в котором приняли участие лидеры ипотечного рынка: представители банков, страховых компаний, АИЖК и т.д. Во время дискуссии мнения участников совпали в том, что ставка по ипотеке в России будет стремиться к снижению, но конечно, это не произойдет в директивном порядке. Да такое и нельзя делать по приказу, иначе все банки будут только лишь продавать продукты АИЖК и конкурировать между собой по размеру комиссионных.

- А какие экономические условия могут позволить ипотечной ставке опуститься до 5-6% годовых?
- Это условия, позволяющие привлекать долгосрочные финансовые ресурсы по минимальной стоимости.

 

Совокупный доход семьи, руб Состав семьи, чел Возможный ежемесячный платеж с учетом состава семьи, руб Размер кредита с учетом ставки и срока
9,5%
5 лет 10 лет 15 лет 20 лет
24 000 1 9 600 457 102 741 900 919 342 1 029 898
  2 7 000 333 304 540 969 670 354 750 967
27 000 1 10 800 514 240 834 637 1 034 260 1 158 635
  2 10 000 476 148 772 812 957 648 1 072 810
  3 1 500 71 422 115 922 143 647 160 922
36 000 1 18 000 857 067 1 391 062 1 723 767 1 931 059
  2 18 000 857 067 1 391 062 1 723 767 1 931 059
  3 10 500 499 956 811 453 1 005 531 1 126 451
  4 2 000 95 230 154 562 191 530 214 562
39 000 1 19 500 928 489 1 506 984 1 867 414 2 091 980
  2 19 500 928 489 1 506 984 1 867 414 2 091 980
  3 13 500 642 800 1 043 296 1 292 825 1 448 294
  4 5 000 238 074 386 406 478 824 536 405
42 000 1 21 000 999 911 1 622 905 2 011 061 2 252 902
  2 21 000 999 911 1 622 905 2 011 061 2 252 902
  3 16 500 785 645 1 275 140 1 580 120 1 770 137
  4 8 000 380 919 618 250 766 119 858 248
54 000 1 27 000 1 285 600 2 086 593 2 585 650 2 896 588
  2 27 000 1 285 600 2 086 593 2 585 650 2 896 588
  3 27 000 1 285 600 2 086 593 2 585 650 2 896 588
  4 20 000 952 297 1 545 624 1 915 297 2 145 621
60 000 1 30 000 1 428 445 2 318 436 2 872 945 3 218 431
  2 30 000 1 428 445 2 318 436 2 872 945 3 218 431
  3 30 000 1 428 445 2 318 436 2 872 945 3 218 431
  4 26 000 1 237 986 2 009 312 2 489 886 2 789 307
66 000 1 33 000 1 571 289 2 550 280 3 160 239 3 540 274
  2 33 000 1 571 289 2 550 280 3 160 239 3 540 274
  3 33 000 1 571 289 2 550 280 3 160 239 3 540 274
  4 32 000 1 523 675 2 472 999 3 064 475 3 432 993
72 000 1 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
  2 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
  3 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
  4 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
87 000 1 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
  2 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
  3 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
  4 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
93 000 1 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
  2 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
  3 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
  4 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
102 000 1 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
  2 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
  3 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
  4 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
Источник: Департамент жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы


Наша справка

Кто может стать заемщиком по программе социальной ипотеки:

  • - Заемщиком/созаемщиками могут стать москвичи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в городе Москве.
  • - Заемщик должен иметь стаж не менее 6 месяцев по последнему месту работы.
  • - Необходимо гражданство РФ.
  • - Ипотечные кредиты предоставляются заемщикам в возрасте до 57 лет на момент предоставления ипотечного кредита