Ипотека по льготной ставке: проверьте, тот ли вы заемщик, изучите технологию, получите заветную квартиру

Внимание! Вы читаете старую статью. Доступна новая статья по теме "Ипотека на новостройки в Москве и Московской области"

С 1 мая 2010 года ипотечные кредиты для участников московской городской программы «Социальная ипотека» стали более доступными: Коммерческий Банк «Московское ипотечное агентство» (КБ МИА), принимающий участие в реализации этой программы с 2005 года, снизил размер процентной ставки до 9,5% годовых. Это даже меньше, чем было до кризиса. Более того: с 2005 г. ставка по социальной ипотеке впервые опустилась ниже уровня 10%.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
Оценить квартиру в Москве и Подмосковье – Онлайн калькулятор

К тому же ипотека стала доступнее и для очередников Москвы, получивших городскую субсидию для приобретения или строительства жилого помещения. Теперь они могут взять недостающую для улучшения жилищных условий сумму на тех же условиях, что и участники программы «Социальная ипотека», т.е. под 9,5%. Причем можно выбирать жилье, как на вторичном, так и на первичном рынке и Москвы и Подмосковья.  Если есть желание узнать больше, то вы можете прочитать наши предыдущие статьи по теме соципотеки: «Московский «квадрат» за 38 тысяч - социальная ипотека в действии»; «Две схемы соципотеки: просчитайте свой вариант»;  «Социальная ипотека облегчает путь к заветным метрам»; «Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом. Рассказывают банкиры».  А сегодня о нововведениях в этой программе  порталу о недвижимости Metrinfo.ru рассказывает  Лада Краснова, заместитель генерального директора, член правления КБ «Московское Ипотечное Агентство».

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: А101
Район «Скандинавия» 15 мин. до 3х веток метро. Московская прописка. Застройщик. 214-ФЗ. Новая Москва Узнать телефон

- Лада Викторовна, какова сегодня ситуация на рынке ипотеки, и социальной, и коммерческой? Активизировался ли он за последние полгода?
- Мы очень плотно работаем с участниками городской программы «Социальная ипотека», по которой очередники могут купить жилье у города Москвы с использованием средств ипотечного кредита. С начала года выдано уже свыше 600 кредитов, и мы ожидаем, что во второй половине года поток заявок возрастет. К концу года по нашим прогнозам будет выдано до 3500 кредитов. Это связано с тем, что сейчас увеличилось количество предложений от города, и очередники стали более активно принимать участие в программе.

К тому же в «Социальной ипотеке» произошло снижение ставки до 9,5%. Кроме того, на таких же условиях (т.е. под 9,5% годовых) мы стали предоставлять кредиты не только очередникам, приобретающим квартиры у города Москвы, но и очередникам, которые решили воспользоваться субсидией на приобретение жилья, и покупать его не у города, а на рыночных условиях.

В этом случае при кредитовании субсидия рассматривается нами в качестве первоначального взноса. И если раньше очередники, получившие субсидии, обычно вкладывали деньги в жилье на этапе строительства, то теперь у них появилась реальная возможность приобрести уже готовое жилье на вторичном рынке. Данное предложение активно пользуется спросом, о чем свидетельствует большой поток заявок.

А по коммерческой ипотеке наши ставки начинаются от 12% годовых при единственном минимальном комиссионном вознаграждении. И на сегодня мы получаем до 15 заявок в неделю.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Затонское
ЖК «Изумрудные холмы» Только в августе скидки на на последние квартиры в готовых корпусах! Ипотека от 6%. Волоколамское шоссе 8 км. От МКАД. Звоните! Узнать телефон

Как учитываются доходы
- Увеличилось ли количество заявок по социальной ипотеке в связи с уменьшением кредитной ставки?
- Снижение ставки на 1% все-таки не такое существенное с учетом того, что по этой программе сумма кредита в среднем не превышает 500 тыс. руб., поэтому сложно говорить об увеличении заявок в связи с этим моментом. Но для некоторых заемщиков, которые имеют небольшие доходы, и в частности для молодежи, данное снижение, конечно, было ощутимо, тем более что сегодня, чтобы увеличить вероятность получения кредита, потенциальные заемщики показывают, прежде всего, доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ.

- Как должен быть подтвержден доход для получения «Социальной ипотеки»? Может ли быть учтен неофициальный доход и каким образом?
- Для получения кредита в нашем банке заемщик обязательно должен официально работать, причем на последнем месте работы - не менее 6 месяцев, и его доход по основному месту работу подтверждается справкой 2-НДФЛ. Но при расчете суммы кредита могут быть учтены и другие доходы. Если человек работает по совместительству, и оно официально оформлено, то обычно предоставляются справки о доходах и со второго места работы. А в иных случаях доход может быть подтвержден декларацией банка, где указываются дополнительные доходы. Мы оцениваем профессию, квалификацию и опыт работы потенциального заемщика, и если эти косвенные факторы подтверждают, что он может получать заявленные доходы, то мы их учитываем и принимаем в качестве дополнительных. Например, человек работает преподавателем, понятно, что его квалификация позволяет ему подрабатывать в качестве репетитора, и она востребована на рынке, а значит, уровень его совокупного дохода действительно может быть выше.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Жилой квартал Сити
Headliner Торопитесь! Квартиры в готовых домах пл. от 29 метров.Монолит, другое. от 7,7 млн руб. Узнать телефон

- При вынесении решения о выдаче ипотечного кредита учитываются доходы всех собственников жилья?
- Возьмем для примера семью из шести человек: бабушка с дедушкой на пенсии, их дочь с мужем работают, и у них есть двое маленьких детей, естественно, не работающих. Согласно городской программе все они будут являться собственниками приобретаемого жилья. Рассматривая доходы данной семьи, мы понимаем, что у бабушки с дедушкой есть пенсия, гарантированная государством, и если представляются документы на пенсию, то мы не учитываем расходы на содержание дедушки и бабушки в затратной части, но и не рассматриваем пенсию как доход семьи. Мы учитываем доходы основных работающих членов семьи, т.е. дочери и ее мужа, которые будут выступать заемщиками по кредиту. Если же бабушка и дедушка не представляют документы на пенсию, то при расчете доходов семьи будут учитываться только доходы ее работающих членов, а расходная часть увеличится на сумму расходов по содержанию пенсионеров. Если же в такой семье есть взрослые уже работающие дети, то мы учитываем и их доходы, и они также становятся созаемщиками по кредиту.

Квартира + ремонт
- Произошли ли еще какие-нибудь изменения в программе «Социальная ипотека» кроме снижения ставки? Или, может быть, есть какие-то планы по ее изменению и дальнейшему усовершенствованию?
- Кроме ставки и того, что условия социальной ипотеки теперь распространены на очередников, которые получают городскую жилищную  субсидию, все сохранено на прежнем докризисном социально-ориентированном уровне. Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от суммы кредита, а максимальный срок ипотеки может достигать тридцати лет, так же учитывается совокупный доход семьи, и все члены семьи становятся собственниками жилья, включая несовершеннолетних детей. Вообще программа весьма хорошо проработана и мало что еще в ней можно усовершенствовать. Дальнейшее усовершенствование, прежде всего, связано с программным обеспечением, которое установлено в банке. Новое программное обеспечение позволит существенно сократить срок рассмотрения заявок.

Мы также совершенствуем другие программы кредитования и сейчас как раз расширяем продуктовую линейку. Уже действует программа кредитования на ремонт и благоустройство жилья. Такой заем выдается тем, кто уже приобрел квартиру с использованием средств ипотечного кредита, если есть необходимость в кредите на ремонт и иные личные нужды. Ставка по данной программе начинается от 13% годовых. Я считаю, что данная ставка вполне подъемная и соизмерима со ставками по потребительским кредитам, предлагаемыми другими банками. Стоит отметить, что кредит на ремонт и благоустройство можно взять не только на недвижимость, на которую уже установлено право собственности, но и на жилье, которое только оформляется в собственность. Этот кредит могут получить, прежде всего те, кто кредитовался по социальным программам ипотеки.

Также хорошим заемщикам других банков (без проблем с обслуживанием долга) мы предлагаем рефинансирование ранее полученных кредитов. В связи с десятилетием работы нашего банка до 1 октября этого года у таких заемщиков есть возможность рефинасироваться по фиксированной ставке 12% годовых в рублях. Таким образом, мы открыты для хороших заемщиков, которые в период кризиса были вынуждены воспользоваться ипотечными кредитами по высоким рыночным ставкам.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Демьяна Бедного 15
Дом в Мневниках Бизнес-класс! Ипотека 5,5% от ВТБ! Дизайн проект в Подарок! Развитая инфраструктура. Рядом набережная! Узнать телефон

Купить новостройку или квартиру на вторичке?
- Теперь на ипотечный кредит под 9,5% годовых могут рассчитывать и очередники, которые взяли субсидии. Много ли желающих взять ипотеку по данной программе? И что обычно покупают: вторичное жилье или новостройки?
- Желающих довольно много. Мы постарались довести соответствующую информацию до очередников, в т.ч. через округа города Москвы. По данной программе люди обычно стараются купить более дешевое вторичное жилье на окраинах Москвы, исходя из средств субсидии. Их возможности в выборе жилья теперь расширяются благодаря ипотечному кредитованию. Что касается новостроек, то мы готовы работать, прежде всего, с застройщиками, строящими и регистрирующими заключаемые договоры с покупателями в рамках Федерального закона № 214.

 -КБ МИА может выдать кредит на объект любого застройщика Москвы и Подмосковья, работающего по 214 закону?
- Да, конечно.

- Принимая решение о выдаче кредита очередникам, получившим субсидию, вы также учитываете их и официальные, и неофициальные доходы?
- Да, все точно так же, как и по «Социальной ипотеке».

- При такой низкой кредитной ставке, которая введена в МИА, и одинаковых условиях кредитования для получивших субсидию и выбравших социальную ипотеку, что на Ваш взгляд выгоднее: приобретать жилье по программе «Социальная ипотека» или получать субсидию?
- У очередника, получающего городскую жилищную субсидию, есть свобода в выборе приобретаемой недвижимости. А социальная ипотека ограничена предложением города и  интересна тем, кто давно стоит в очереди., т.к. и без того низкая стоимость жилья дисконтируется с определенным коэффициентом в зависимости от количества лет, проведенных в очереди.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Жилдорипотека
ЖК "Геометрия" у м.Площадь Ильича 3-х комн.квартира + машиноместо в подарок! Только 10 квартир до 10 сентября! 8,1 млн руб. Узнать телефон

- Ужесточились ли в КБ МИА требования к заемщикам в связи с кризисом?
- Да, прежде всего к тем, кто берет коммерческие кредиты под залог имеющегося жилья. Также повысились требования к качеству оценки независимого оценщика.

Оформление кредита: что это за процедура
- Как быстро на сегодня можно оформить ипотечный кредит в вашем банке?
- Процесс выдачи кредита начинается со сбора документов заемщиком для последующей оценки возможности его выдачи и определения его размера. На основании предоставленных потенциальным заемщиком документов в течение трех – пяти рабочих дней выдается уведомление о согласии в выдаче кредита либо отказ. Также в случае положительного решения, клиенту сообщается, на какой именно кредит он может рассчитывать. А потом потенциальный заемщик начинает поиск подходящей недвижимости и срок выдачи кредита зависит от срока совершения сделки по ее приобретению. Например, альтернативная сделка может растянуться и на полгода. Стоит отметить, что уведомление о возможности получения кредита, выданное в нашем банке, действительно в течение трех месяцев. Для продления уведомления клиенту необходимо обновить документы о доходах.

Когда же жилье выбрано, в банк предоставляется пакет документов на него, проходит оценка недвижимости и правомочности совершения сделки с ней. И на этом этапе скорость принятия решения зависит от поданных документов. Если они предоставлены полностью, то проверка продлится недолго. После того, как она пройдена, заявка выносится на рассмотрение кредитного комитета, и далее следует непосредственно процедура оформления и выдачи кредита.

Проектная декларация на рекламируемом сайте
Застройщик: Золотая Звезда
ЖК "Золотая звезда" от Группы "Эталон" Квартиры от 170 000 руб./кв.м?! Количество квартир ограничено! Последние видовые квартиры с собственностью! м.Шоссе Энтузиастов. 3 квартиры по спец. цене. Группа "Эталон" Узнать телефон

Кредитная история: как ее проверить
- Больше стало отказов в связи с кризисом и в чем их основная причина?
- Естественно, есть потенциальные заемщики, которым мы отказываем, прежде всего тем, у кого плохая кредитная история, или доходы не находят подтверждения. 

- Как вы проверяете кредитную историю?
- Кредитная история добровольно указывается в анкете заемщика. Если заемщик лоялен по отношению к банку, и был лоялен к другим банкам прежде, он может предоставить справки, что брал кредиты и не допускал по ним просрочки. Также в заявлении на выдачу кредита лояльный заемщик обычно дает согласие на проверку своей кредитной истории в бюро кредитных историй.

- А если заемщик не соглашается на проверку кредитной истории в бюро, Вы просто отказываете и все?
- Нет. Отказ или согласие на проверку кредитной истории в бюро – это законодательно зафиксированное право выбора клиента. У кредитующего банка всегда существуют способы проверки лояльности потенциального заемщика.

Ставки в директивном порядке не снизятся
- Может ставка по программе «Социальная ипотека» снизится еще в ближайшем будущем?
- Теоретически такое возможно, но все будет зависеть от ситуации на рынке и стоимости ресурсов. На размер ставки влияет стоимость банковских ресурсов, а это, прежде всего, средства облигационных займов, которые размещены на рыночных условиях.

- На Ваш взгляд, может ли в России в ближайшие годы ставка по ипотечным  кредитам, причем не только социальным, опуститься до 5-7% (т.е. приблизиться к ставкам Европы, США и т.д.)?
- В Государственной Думе недавно прошло заседание круглого стола, посвященное ипотеке, в котором приняли участие лидеры ипотечного рынка: представители банков, страховых компаний, АИЖК и т.д. Во время дискуссии мнения участников совпали в том, что ставка по ипотеке в России будет стремиться к снижению, но конечно, это не произойдет в директивном порядке. Да такое и нельзя делать по приказу, иначе все банки будут только лишь продавать продукты АИЖК и конкурировать между собой по размеру комиссионных.

- А какие экономические условия могут позволить ипотечной ставке опуститься до 5-6% годовых?
- Это условия, позволяющие привлекать долгосрочные финансовые ресурсы по минимальной стоимости.

 

Совокупный доход семьи, руб Состав семьи, чел Возможный ежемесячный платеж с учетом состава семьи, руб Размер кредита с учетом ставки и срока
9,5%
5 лет 10 лет 15 лет 20 лет
24 000 1 9 600 457 102 741 900 919 342 1 029 898
  2 7 000 333 304 540 969 670 354 750 967
27 000 1 10 800 514 240 834 637 1 034 260 1 158 635
  2 10 000 476 148 772 812 957 648 1 072 810
  3 1 500 71 422 115 922 143 647 160 922
36 000 1 18 000 857 067 1 391 062 1 723 767 1 931 059
  2 18 000 857 067 1 391 062 1 723 767 1 931 059
  3 10 500 499 956 811 453 1 005 531 1 126 451
  4 2 000 95 230 154 562 191 530 214 562
39 000 1 19 500 928 489 1 506 984 1 867 414 2 091 980
  2 19 500 928 489 1 506 984 1 867 414 2 091 980
  3 13 500 642 800 1 043 296 1 292 825 1 448 294
  4 5 000 238 074 386 406 478 824 536 405
42 000 1 21 000 999 911 1 622 905 2 011 061 2 252 902
  2 21 000 999 911 1 622 905 2 011 061 2 252 902
  3 16 500 785 645 1 275 140 1 580 120 1 770 137
  4 8 000 380 919 618 250 766 119 858 248
54 000 1 27 000 1 285 600 2 086 593 2 585 650 2 896 588
  2 27 000 1 285 600 2 086 593 2 585 650 2 896 588
  3 27 000 1 285 600 2 086 593 2 585 650 2 896 588
  4 20 000 952 297 1 545 624 1 915 297 2 145 621
60 000 1 30 000 1 428 445 2 318 436 2 872 945 3 218 431
  2 30 000 1 428 445 2 318 436 2 872 945 3 218 431
  3 30 000 1 428 445 2 318 436 2 872 945 3 218 431
  4 26 000 1 237 986 2 009 312 2 489 886 2 789 307
66 000 1 33 000 1 571 289 2 550 280 3 160 239 3 540 274
  2 33 000 1 571 289 2 550 280 3 160 239 3 540 274
  3 33 000 1 571 289 2 550 280 3 160 239 3 540 274
  4 32 000 1 523 675 2 472 999 3 064 475 3 432 993
72 000 1 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
  2 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
  3 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
  4 36 000 1 714 134 2 782 124 3 447 534 3 862 117
87 000 1 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
  2 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
  3 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
  4 43 500 2 071 245 3 361 733 4 165 770 4 666 725
93 000 1 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
  2 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
  3 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
  4 46 500 2 214 090 3 593 576 4 453 065 4 988 568
102 000 1 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
  2 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
  3 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
  4 61 200 2 914 027 4 729 610 5 860 808 6 565 599
Источник: Департамент жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы


Наша справка

Кто может стать заемщиком по программе социальной ипотеки:

  • - Заемщиком/созаемщиками могут стать москвичи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в городе Москве.
  • - Заемщик должен иметь стаж не менее 6 месяцев по последнему месту работы.
  • - Необходимо гражданство РФ.
  • - Ипотечные кредиты предоставляются заемщикам в возрасте до 57 лет на момент предоставления ипотечного кредита